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年底了,家中保险也该“断舍离”

2021-11-02
原创

  到年底了,很多人都会家里的物件各种做一次大的清理,来一次彻底的“断舍离”!除了家里的东西,其实也可以对自己家中的买的保险来一次“断舍离”。

  事例一

  有宝妈一次性拿来20份保单,而家庭收入只有30万。便宜的、贵的,什么保险都有,加起来一年的保费将近8万,另外还有10万的保险理财。我问她,你为什么买这么多保险啊。她说我自己是保险公司的,公司啥产品要业务,我就买点啥,所以这么多年陆陆续续买进了这么多份保单。加起来,每个人的真正保障还不到15万。真的有人出事,解决不了任何问题。

  事例二

  另一个家庭,双方父母年收入5万,每年买保险的钱5万。这5万的保险都是两全、分红,看的我蜗牛君一阵说不出的悲凉。我问她,为什么会买这么多没用的保险呢?她说妈妈耳根子软,卖保险的朋友多,没啥大的生活压力,就都用来买保险了

  。。。。。。

  蜗牛君不知道怎么说,现在最幸运的人是年轻、健康、没买过保险。只有这样,才不会有错花的钱,还有机会能买的到。但是,大多数人的手里或多或少都有了“垃圾”。年底了,家庭要大扫除,家里的保险也要大扫除!!!

  上干货,蜗牛君教你怎么给保险“断舍离”

  第一步,家里的陈年老保单都找出来,分类。很多人根本不知道买的是什么,建议大家制作一个表格,来进行保险的归类。寿险要分的是家庭角色,应该以被保险人为目标,分别归类每个人的保险。

  第二步,识别每个人的保险究竟是保什么的。打开看看保险责任,一般在合同的第一页或第二页,就会有保险单。上面会列明每一项保险责任,和所对应的额度,价格我们把这些数据和角色分类用表格的形式做一个记录。

  对于绝大多数的人来说,花这么多的钱当然可以有更多的保障。所以,我们首先得就这张表格进行保险含金量的分析,非常简单。

  STEP1

  只要我们了解主流好产品的价格,直接跟你表格中的价格做比较,第一批就会筛掉一些产品。

  STEP2

看看现在的总保费是否应达到了家庭保险总预算,或是占多多少的比例。同时想一想现在所买的保险,保额还有多少缺口。不知道应该买多少?其实,不管穷人还是富人,得了重疾的治疗费用都没有多大差别。疾病面前,人人平等。因此50万收入以下的家庭参考重疾每人50万保额,单独寿险保额需要年收入的10倍。看看你现有的保额差距有多大,你的预算空余还有多大。如果是成比例的,那么恭喜你,是个理性的消费者。如果不成比例,那么很不幸,我们需要开始对“垃圾”进行清理。


  清理方法

  1、退保

  退保是一件很令人揪心的事情,总是有损失,如果在交费前期,损失更大。但是不空出预算根本就不可能补足保障,凡事不可两全,得想清楚自己到底是要全面的保障,还是继续手持一个鸡肋仅仅是为了避免账面的损失。

  所以,长痛不如短痛。保险公司经常有一句话,不劝人退保,劝人退保伤阴德。这是建立在退了不买新的基础上,如果退差旧,换好新,又有什么不可以呢?退保的一点点损失,新保险两年便宜的就补回来了,这并不是问题。保险公司会考核继续率,所以,会用各种方法阻扰你退保,大家只要记得新单过了等待期以后再去退旧的以免出现保障空挡期就好了。

  2、减额交清

  这种方法一般用到分红险产品上,由于分红险退保损失确实大。如果每年的成本还不低或是持有的时间已经有几年。那么用减额交清是比较好的办法,退保只能拿回现金价值。减额交清一般所对应的保费值比现金价值高一点。减额交清,就是相当于把你所有交的保费折算一个值,找到对应的新保额。这个保额未来还一直存在,保险责任还存在,并不属于退保。

  3、加保

  有人肯定有疑问,不都要“断舍离”吗,干嘛还要继续投入。一般加保是用在万能险身上,万能险是最接近理财产品的保险。如果停掉了万能险的所有附加险,万能险就变成了一个理财。理财就有理财的处理办法,万能的问题在于初始费用在6000以下占比过高,因此提高资金投入量就可以降低初始费用比例。

  如果家里有其他的理财预算,有余钱那么可以一次性放几万块万能账户里迅速回本。再考虑退或者不退的问题,如果没有这笔预算,那就只能退保换新了。当然,加保的那笔钱如果你在其他方面有更好收益的投资,那么这就是有隐性成本的。加,还是不加,需要自己计算。

  三种方法说完了,相信很多人还是晕晕乎乎。实在不想自己动手,就让蜗牛来帮你大扫除吧!关注微信公众号“Dr蜗牛保险”进入挂号服务,定制保障方案,所有的医生都会悄悄帮你一起做“断舍离”的事儿哦!


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