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平安福、国寿福、人保福,三福pk谁会赢

2020-03-02
原创

很多朋友都在问,平安福、国寿福、人保福,这“三福”硬要去比的话,谁更好一点呢?今天,我们就特意将这三福挑出来,不考虑其他产品,来讨论一下这个话题。

 

一、承保公司

 

平安福、国寿福、人保福这三福分别出自平安人寿、中国人寿、中国人保三家保险公司。

 

如果单拎国寿、平安两家出来讲,大家应该都会很熟悉,也能分得很清,但再加上一个人保,小白就会糊涂了,容易把国寿和人保混淆。

 

国寿 = 中国人寿保险股份有限公司,一般不用简称,缩写为Chinalife

 

人保 = 中国人民人寿保险股份有限公司,一般简称为PICC

 

中国人寿和中国人保,其实原本是一家(1996年前的“中国人民保险”)的两兄弟,后来为独立财险、寿险业务分开经营,再后来就各自发展为两家独立运营的保险公司了。

 

直到现在,或许是招牌带来的buff加成,国寿、人保两家的保费收入都是名列前茅,银保监最新公布的数据就看得出:

 

2018年人身保险公司原保险保费收入no.1:国寿股份

 

2018年财产保险公司原保险保费收入no.1:人保股份

 

而平安保险则往往是常驻两榜第二。

 

由于本篇测评的是寿险产品,所以我们重点关注三家公司的寿险业务,按照2018年的寿险公司数据统计,可以大致看出保险公司的实力:

 

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将这三家细分大小,顺序就是:

 

国寿 > 平安寿 > 人保寿

 

二、产品对比

  

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 产品形态:

 

这次选择对比的三款“福”,都是保障期限为终身,主险寿险附加提前给付型重疾保险。

 

市面上的标准版重疾险,其实都是主险就涵盖寿险和重疾这两项责任的,并不需要像“三福”一样分开付钱,所以标准版重疾的价格基本都比“三福”这种形式的产品更便宜。通常来说,附加险的重疾责任会远少于标准版重疾。

 

这种主险+附加险的形态,所有的个性化责任都要靠附加,只要附加就要另外加钱,所以相对于市面上的同类产品来说,这三个产品都不是很划算。不过,今天主要是对“三福”进行对比,所以只能说,三者在这方面上都不占优势。

 

 投保年龄

 

三者在投保年龄方面有略微差异,但本质上没有区别。国寿福、平安福都有少儿版去覆盖0-17周岁人群;而50岁以上人群,则会遇到保费倒挂的问题,或者会在健康告知、抽体检等环节上受限,并不推荐投保。所以,比较三款产品的投保年龄范围意义不大。

 

 等待期

 

重疾险的等待期,基本上都是90天或180天两种。等待期内,如果因为疾病导致了保险事故发生,保险公司是不承担赔付责任的,一般会退回已交保费,等待期后出险才会赔保额。所以从这一点上看,等待期肯定是短的比较好。

 

国寿福、人保福的等待期都是180天,而平安福的等待期是90天;在过去,平安福在等待期内出险只返还现金价值,这一点向来被人诟病,但新版本的平安福经保监会指出后已经整改,等待期内出险会退还保费,所以平安福在等待期上会相对更有优势。

 

三、保障内容

 

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A. 重疾保障:

 

从重疾种类上来看,由于重疾险必带的25种重疾已经涵盖了99%的发病案例,因此“仅有25种”与“多达100种”重疾所涵盖风险的差距并不是很大,最多也只有1%的区别。目前来看,三款产品的重疾病种都是100种,保障的覆盖广度差异不大。

 

其中,2019Ⅱ版的平安福还有两个亮点:在重疾基本保额之外,70岁前每次患轻症可以提升20%的重疾保额,最多提升三次,但每次必须为不同的轻症。平安福附带的平安RUN保障计划,则是累计18个月或者累计24个月,达到一定的每日步数标准,即可相应提升5%或者10%的保额。

 

而人保福也有一项特色保障,在75岁后,现代病(特指脑癌、白血病、骨癌、终末期肾病等10种重疾)保额额外增加30%。约定的现代疾病中有几种都是高发重疾,所以也算是一个小小的加分项。

 

总之,单从重疾保障来看,人保福和平安福会比责任简单的国寿福略胜一筹。

 

B. 中症保障:

 

三款产品都没有中症保障,所以略过不谈。

 

C. 轻症保障:

 

我们一直强调,重疾不用比病种的数量或者定义,银保监会已经帮我们强制规定好了25种重疾。而轻症就不一样,不管是数量还是定义,都是保险公司“看心情”定的。但是,轻症种类那么多,每个定义又多少有区别,小白看条款怎样才能高效抓住重点,不被忽悠呢?

 

很简单,轻症一般是重疾的早期形态,或者还没达到重疾定义的严重程度的疾病;那么依照25种高发重疾,我们就可以得出对应的高发轻症。所以,轻症保障对比第一步:就是直接从25种高发重疾出发,看看对应轻症是否有覆盖到。如下图所示:

  

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要注意的是,前六种重疾占到所有重疾险理赔的80%左右,所以它们对应的轻症是否纳入保障也很关键。总体来看,人保福的轻症保障是最齐全的,而新版本的平安福也将轻症病种提高到了50种,补上了以往缺失的轻度脑中风、不典型急性心肌梗塞和冠状动脉介入手术,保障比之前更全面。国寿福的轻症则仍然只有30种,保障力度相比前两者还是弱了一些。

 

轻症对比第二步:轻症赔付次数、赔付比例,越高越好。目前,这三款产品都是3次赔付不分组,每次赔付20%的基本保额。这个赔付比例在市面上其实占不到优势,很多好产品的轻症保额都可以达到重疾保额的30%~45%

 

另外要注意,人保福虽然规定每次赔付20%保额,但设置了赔付最高限额10万元。也就是说,如果你投保了100万保额,本来按照20%的比例,轻症赔付应该能拿到20万,但实际上你最多只能拿到10万元。

 

轻症保障小结:人保福平安福2019 > 国寿福臻享版

 

D. 其他附加保障

 

三款产品都有意外、豁免等其他附加险可选,而平安福还有附加癌症多次赔付以及额外的附加心脑血管疾病保障、附加肝肾疾病保障。不过平安福的附加癌症保障需要首次确诊重疾为癌症,方有机会获得后续的2次癌症赔付,而且癌症赔付的间隔期长达5年。

 

此外,一般来说,市面上的标准重疾险都是自带被保险人轻症豁免的,但这三款产品的被保人豁免、投保人豁免都需要另外加钱附加,需要消费者酌情选择。

 

四、性价比对比

 

30岁男性为例,投保50万重疾保额,选择最长的缴费年限,不附加其他险种,保费测算如下:

 

1.png

从费率来看,这三款产品的价格都要比市面上同等责任的保险产品贵35%~50%,而在三者之中,平安福2019Ⅱ明显是最高的。

 

总的来说,三款产品比较下来,国寿福产品责任会相对简单直接;人保福有亮点也有槽点;平安福产品结构比较冗杂,但进化至今,已经把从前的大部分“坑”都填上了,但“贵”这个最致命的缺点还是没有一点改变。这三者之间谁更具性价比,则见仁见智了。

 

五、结尾

 

看完这篇测评,大家是否对“三福”有了更清晰的了解了呢?

 

由于我们今天这篇文章重点在于“三福”之间的比较,所以我们没有将其他产品纳入考虑。而实际上,市面上还有非常非常多更好的产品,在同等保障下价格更低,或者拥有更丰富、更实在的保障。有比较才有鉴别,愿大家都能选到自己最适合自己的好保险。


相关链接(点击可访问)


平安保险 https://www.pingan.com/

中国人保 http://www.epicc.com.cn/

中国人寿 https://www.chinalife.com.cn/



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