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平安福、国寿福、人保福,三福pk谁会赢

2019-01-24
原创

今天特意挑选了这三福,“假装看不见其他其他产品”,特地写一篇“XX福”的矮子里面挑将军的测评,哈哈,我都受不了自己,为什么会写这个话题。

粉丝们好多都在问,硬要去比,谁更好一点呢?

这三福分别出自中国人寿、平安人寿、中国人保。

国寿、平安大家是分得很清也很熟悉了,但是国寿、人保放一起说,小白就会糊涂。


国寿= 中 国 人 寿 保险股份有限公司=一般不用简称,用Chinalife

人保= 中国人民人寿保险股份有限公司=PICC

中国人寿和中国人保,其实原本是一家(1996年前的“中国人民保险”)的两兄弟,后来为独立财险、寿险业务分开经营。后来又各自发展,现在是两家独立运营的保险公司了。

 直到现在,或许是招牌带来的buff加成,两家保费收入都是名列前茅,银保监最新公布的数据就看得出:

2018年1-6月人身保险公司原保险保费收入no.1:国寿股份

2018年1-6月财产保险公司原保险保费收入no.1:人保股份

而平安,更是稳:常驻两榜老二。

 

萌主拆福


01

承保公司:


本篇测评的是寿险产品,所以寿险业务按照寿险公司数据统计(购物时,感觉最省事最喜欢的操作—— “按销量”排序):

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那么,这三家再细分大小,顺序就是:

国寿>平安寿>人保寿

画外音:人保寿险还不如华夏人寿大呢,意不意外?惊不惊喜?


02

产品基本:


7.jpg

产品形态:

这次选择对比的三款“福”都是保障期限为终身的主险寿险附加重疾提前给付保险。


标准版的重疾其实都是主险就涵盖寿险和重疾这两个责任的,并不需要像三福一样分开付钱,所以标准版重疾的价格都比分开的三福更便宜。通常来说,附加险的重疾责任会远少于标准版重疾。


这种主险+附加险的形态,所有的个性化责任都要靠附加,只要附加就要另外付钱,所以三个都不划算,但是今天要比的是这三个之间,所以,就先忍忍不怼了。

 

投保年龄:

没啥区别,毕竟国寿福、平安福都有少儿版去覆盖0-17周岁人群;而50岁以上人群,要不就保费倒挂、要不就健康告知、抽体检等处处设限,本来就不推荐,还要比谁能去覆盖这个范围的人群,意义不大。

 

等待期:

重疾的等待期,最多就90天和180天两种。等待期内,如果因为疾病导致了保险事故发生,一般是赔所交保费,等待期后才会赔保额。所以从这一点上看,等待期肯定是短的比较好。

乍一看平安福等待期仅有90天,似乎更为优秀。但是仔细一看:

 

c.jpg

仅你PA在等待期内“搞特殊”返还现金价值,而且在银保监办发[2018]19号附件1还特别点名这种行为,并称作:

7.jpg

因此等待期这里,这三款最后还是分不出高下。如果问偏好,萌主十分同意保监的意见~

 

03

保障内容:

 
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A. 重疾保障:

从重疾种类上来看,由于重疾险必带的25种重疾已经涵盖了99%的发病案例。因此“仅有25种”与“多达100种”重疾所涵盖风险的差距并不是很大,最多也就1%。当然如果价格又便宜种类还多,那当然欢迎。另外,人保福有小小小加分项:在75岁后,现代病(指脑癌、白血病、骨癌)保额额外增加30%。

 

单从重疾保障来看,还是PICC的人保福略胜一筹~

 

B. 中症保障:

都没有,所以跳过。

 

C. 轻症保障:

一直强调,重疾不用比种类的数量或者定义,25种重疾都定好了。而轻症就不一样,都是保险公司“看心情”定的。

 

但是轻症种类那么多,每个定义又多少有区别,小白看怎么高效抓住重点,不被忽悠?

 

轻症保障对比第一步:直接从25种高发重疾出发,看对应轻症是否有覆盖到:

0.jpg

前六种重疾占所有重疾险理赔的80%。可见,这里最为过分的就是平安福2018前六种缺席了4种,偷工减料第一险。相比起来,人保福显得可爱多了。


其他25种外的轻症,就算萌主爱写,但大都是些发病率极低,各公司定义更为随性,对比起来冗长繁杂,意义不大。

 

轻症对比第二步:轻症赔付次数、赔付比例,越高越好。这里怎么看不出国寿福至尊版的至尊级保障呀?


轻症保障小结:人保福>国寿福至尊版、平安福2018

 

D. 豁免相关:

 

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同样能看出诚意的还有豁免条件。保费豁免就是缴费期如果出险了,就不用再交保费了。一般操作是结合轻症保障看,同时尽量拉长缴费期,这样豁免才意义。


这里主要分两部分评价:

1被保人豁免:一般标准重疾险都是自带轻症豁免。反正都是必带的,少一分附加,少一分操心。这里红一下人保福。

2投保人豁免:这就不自带了,一般是要另外给钱买的(相对于主险保费来说,不贵)。而且,需要附加投保人豁免,投保人需要跟被保险人一样做健康告知。产品能有这一项选择、投保人健康也有条件,则建议都带上。

 

04

性价比对比: 


6.jpg

也就是万众期待的归票:

看到这里,相信对于平安福2018已不会再动容了。

 

重疾、轻症的保障上,萌主都票人保福,也希望人保福能在价格上给萌主一个惊喜。然而,人保福还是比国寿福稍微贵了4%。

 

国寿福、人保福挑一个?


结尾:


其实这篇测评写下来有两个漏洞:


1. 华夏也有福,华夏寿险还排老六,为啥不写华夏福?

答:华夏福一个炸下来仅从表面看保障、保费,这三款产品都得完。接着对比细节,这三款产品会更凉。也算是回应的开头的“假装看不见”

 

2. 明明是一篇测评,写到最后,萌主却一款都不想推荐:

答:矮子里面挑将军,即使挑了一款稍微优秀点的人保福,拿来当将军还是远了些。


不过也幸好有了他们,不然谁来衬托将军的威武?而萌主,只想把最好的产品推荐适合的你。


 • END • 

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