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预算1万,80后的保险妥妥搭出土豪范

2019-01-22
转载: Dr大萌萌 公众号

之前出了5000预算如何给宝宝做最足的保险方案,引起了宝妈们的讨论

后台的留言中很多人强烈要求出一版大人的….

理解大家的心情,所以今天就来聊聊,如何用10000左右预算给家庭经济支柱搭配一个终身且全面的保障方案~

 

要说明一下的是,在不了解客户家庭条件,收入预算以及健康状况等信息的情况下,是不建议直接推荐产品的,这是不负责任的。所以,接下来的这个方案,大家仅供参考,而且这是没有考虑任何健康情况,单纯从预算出发的经济支柱方案,并不适应于所有人直接对号入座!!!

 

依照惯例,聊方案前先强调一下家庭经济支柱买保险的理念

 

1、  搞清自己家庭状况,家庭支柱优先

2、  保费预算不要超过年收入的10%

3、  预算有限的情况下,尽量用保额换时长

 

01

具体方案搭配

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(点击小图看大图)


重疾保额:90万(60岁前)

身故保额:疾病身故140万(50岁前)

                意外身故210万(50岁前)

大病医疗:200万

意外医疗:2万

 

这个保障,基本已经是可以覆盖家庭经济支柱一旦面临风险对整个家庭的经济负担。Ps、以上各保障的总保额是以方案中哆啦A来看。

 

02

方案解读

 

家庭经济支柱的第一险种,寿险


定期寿险通常是交20年保20年,主要意义在于当家庭经济支柱还在有工作的时候,还在退休前的时候,孩子没成年的时候,如果他一旦出现什么问题,给家人的经济补偿,所以一直说,定寿是利他型的保险,是最能体现家庭爱与责任的保险。


因为是不含任何储蓄或返还功能的,所以费率上也非常有良心,这也是萌主最喜欢的一个险种。


华贵人寿的大麦定寿是今年新推出的,在同类产品中也是非常有优势

1、 保费便宜,算是目前最低的了

2、 免体检投保额度高,一线城市可以高达300万,非常适合有房贷需求的人群

3、 免责仅3条,且等待期为90天

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生命不可承受之重,大病保险


一病回到解放前,因病致贫,因病放弃治疗,因病妻离子散….这些不是电影剧情,而是分分钟可能发生在你身边甚至是你身上的现实。


对于大病,特别是经济支柱,大家最担心的一是没钱治,二是生病后收入中断,生活质量会直线下降~


所以这里,需要2个险种来搭配解决,用百万医疗来解决治病费用的问题,用重疾险来解决失能收入损失。


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百万医疗


百万医疗为什么推荐安联臻爱,这里就不再复述了,不了解的也可以戳测评文》》安联臻爱升级啦!这是个有心机的百万医疗~,如果你有买其他的,也是可以的,因为大部分的百万医疗保障内容都差不多,大家尽量选靠谱一点,符合健康告知的就行。

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很多人会觉得,我的百万医疗都可以去到500万了,是不是就不需要重疾险了呢?那就真的太天真了哈~


1、  医疗险都是报销型的,而且是实报实销,所以保额就不要太在意,够用的就行。


2、  目前的百万医疗还没有一款是完全保证续保的,谁知道以后会怎么样呢?说不定哪天你就买不了了~


3、  一旦发生大病,除了正常的医疗费用,其他后期康复,营养,以及收入中断损失的费用可并不比医疗费少,而这些都是百万医疗解决不了的。

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重大疾病险


所以,家庭经济支柱最重要的还是得必备一款重疾险!

 

重疾险通常跟医疗费用无关,确诊并达到要求就能一次性给付保额,给了你这笔钱,你干什么都行,除了能保障重疾后的营养费,康复费,还有一些海外治疗等那些医疗险解决不了的。最大的价值在于,当你没有收入了,没法工作了,至少也能用重疾保额来代替2-3年工资的收入。

 

从保险的意义来说,重疾险保的最大意义时间就是在退休前,你赚钱最多的那段时间,所以,重疾险可以优先考虑退休前的保障,特别是预算有限的情况下,保额一定是第一位。当预算比较宽松的时候,可以考虑搭配终身的。

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瑞泰瑞盈的特点在于:核保最松,职业不限,价格巨便宜,而且可以买到60岁


1、 瑞泰的核保是最松的,如果能符合瑞泰的健康告知,可以优先投瑞泰


2、 对于预算更少或者是已经有了终身重疾打底,买到60岁,意味着可以买到更高的保额,是一个很好的灵活选项。


3、 便宜, 30岁男,50万保额,保到60岁,30年缴,才2190元。

 

哆啦A保,被cue的次数有点多,大家也可以考虑长生人寿的长生福,以及天安新推出的健康源2019


先说长生福:不分组的多重赔付,等待期短(90天),自带轻/中/重症豁免

100种重疾,2次赔付不分组,间隔365天;

20种中症,2次赔付不分组,50%保额/次,间隔90天;

40种轻症,3次赔付不分组,30%保额/次,间隔90天;

也算是市面上顶尖的保障配置了,而且还涵盖身故责任,高残责任以及疾病终末期。

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再看健康源2019

106种重疾,分6组赔6次,每次100%保额,间隔180天;

35种轻症,不分组赔4次,每次45%保额,无间隔期;

20种中症,不分组赔2次,每次60%保额,无间隔期;


2019相较于悦享,虽然取消了重疾的递增给付,但保留了恶性肿瘤单独分组的优势以及新增了对于恶性肿瘤的二次赔付,虽然这个间隔期有5年。另外也提升了轻中症的赔付比例,45%,60%的比例也算走在前面的人了,而且还有极早期恶性肿瘤关爱金,也就是部分轻症的二次赔付,依旧占据网红位置啊!


到底应该怎么选呢?大家可以再参考一下总保费:

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还是那句话,适合的才是最好的~

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每个人的基础配置,综合意外险


意外险有很多,这里说的综合意外保险


综合是指一旦发生意外,不管大事小事所以造成的死亡,残疾,医疗费用都能得到保障。


意外的定义是:外来的,突发的,非本意的,非疾病的。因此,它的身故范围是有限的,这也是为什么一直强调不能用意外险来代替寿险的原因了。


相反如果寿险的保额已经足够高的情况下,是足够覆盖意外身故风险的,意外险的保额就可以稍微放低一些,可以当作是定寿的补充。

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安意保的特点在于:含意外身故/全残,意外医疗,以及突发疾病身故赔偿


突发疾病身故赔偿是安意保独有的一个特点,如突发脑溢血、突发心肌梗死等,也可以小范围理解为保猝死,很适合在高压行业工作的上班一族。高压不代表高危哦,安意保对职业有限制,1-3类才可以投保。

 

03

最后


再次强调,以上这个方案的保险配置都是不考虑任何健康状况而得出的,而现实中我们一定要去考虑每个人的身体状况,保险的价值,主要体现在保险的设计方案和符合需求,并不只是简单的一个产品拼凑,是一定要充分考虑投保人或家庭的个人情况,并保证我们能拿到理赔,文中的险种搭配原理才是大家最应该学习的。


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