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2018年度理赔数据:大数据下的保险真相

2019-08-08
转载:Dr大萌萌 公众号

这年头,不谈点“大数据”好像都没有说服力的样子,

即便是萌主这么感性的公众号,

也要偶尔装一下—逼格—

话说我们平常都是感觉大公司理赔快,觉得保险公司在理赔上都很抠,或者觉得买保险基本上都是白买不会赔钱的。。。

这些,都是感知,或者个例,或者是偏见。

我们最喜欢的就是拿数据说话,数据证明一切,数据也不会说谎话,它比任何经验和直觉都有说服力,聪明的人知道拿数据来做决策;


比数据更重要的,就是全量数据,大数据。


因为,对于个体来说,发生了事故就是100%,没发生就是0%,而对于全量来说,发生率是稳定的,我们要考究一个服务好不好,或者一个现象怎么样,一样要看总体评价,看各种不同评价所占的比例,而不是看个案,因为,再大的公司,服务再好的公司,也总是有偶尔疏忽和走形的时候,这个大家也要能理解,今天我们要说的就是,通过大数据看2018年保险业的理赔。

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1月开始,各家保险公司陆续在官网公布了2018年的年度理赔报告。乍一看好像跟我们没有关系,但分析下来,内里还是很有乾坤的,它直观的说明了大多数人手上保单的情况,也间接的告诉了大家,保险到底应该怎么买?未来的趋势在哪里?

 

文章的数据主要来自:平安人寿2018理赔年报,泰康人寿2018理赔年报、阳光人寿2018年度理赔报告。

 

1

先梳理一下整体的理赔情况

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有几个共同点:


1

保险公司真的是不差钱!


平安全年赔付金额268亿元,泰康全年赔付总金额190亿,阳光全年赔付17亿1500万。再看下他们2018年的保费收入:


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2018年1-11月人身保险公司原保险保费收入情况表


当然,这个数据是包括续期保费的,因为我们的赔付也绝大多数都是赔付存量保单,新保单的赔付率通常没有存量那么高,主要原因是,存量大,存量的客户年纪也大了,发生率更高。

 

大家都知道,我们的保费一般是要交20年的,所以,每年的原保费,有一部分是第一年的,一部分是第二年的,一部分是第三年的。。。。。。以此类推,旧保单保费远高于新保单,基于平安4144亿的原保费收入,赔付总额268亿,赔付占比为6.46%;泰康1137的原保费收入,赔付总额190亿,这个占比16.7%也是real高的。【实际上,我们的赔付率并不是这么算的,这样计算就是为了让大家知道,保险公司是舍得赔钱的,也是赔了很多钱的,并不是像感觉的那样好像人人都赔不到钱,只要符合要求,保险公司给钱还是很爽快的

 

2

 重疾和医疗是重灾区!


重疾理赔金额占了近一半的比例,医疗的理赔件数占总额的90%以上!重疾的赔付额比身故还高,这倒是符合重疾率大于死亡率的实际情况。


3

平均赔付额度相当低!


平安平均案件赔付约7034元

泰康平均案件赔付约6300元

阳光平均案件赔付约4635元

这个数据显然是平均了医疗险的赔付额度,否则也不会这么低【即便不算医疗险,实际也很低,这个后面说】,这说明了保险公司的赔付其实大部分都是小额赔付。但是,小额赔付,真的是我们买保险的目的吗?好像是有相当大的差距的,我们买保险图的是以小搏大,不是以小博小,怕就的出大事以后没有足够的钱赔,而不是自己能出来的小费用让保险公司来赔,所以,大家买保险的方向是有一定的问题的

 

2

重疾的理赔情况

 

01

高发疾病


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1、每家公司理赔的高发重疾非常相识,恶性肿瘤占据榜首,其次是心/脑血管方面疾病,急性心肌梗死、脑中风和心脏瓣膜等。这些理赔集中的高发重疾基本都在监管规定的25种重疾范围内。所以说,其实没必要较劲这个保险多5个病,那个保险多10个病就更好,病种是可以耍花样的,更没有必要为了多几个病种付出更多的钱


2、高发重疾中,女性的理赔率高于男性,尤其是甲状腺癌,乳腺癌,肺癌。甲状腺癌就不必说了,几乎就是个赚钱癌症,几万块就能治好,很多人为了甲状腺癌各种跟保险公司打官司,看赔付卷宗里,甲状腺癌的纠纷是最多的,何必呢?

 

02

 理赔年龄


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恶性肿瘤的出险年龄集中在31-60岁。好可怕,赶快回家加保重疾和防癌险,在这种疾病面前,真是多少保额都不够,萌主越来越觉得重疾保额不设上限才是对的

 

03

理赔额度


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这个数据就更可怕了,都8102年了,重疾的理赔金额平均居然才7万左右,这对一个有重疾病人的家庭来说,简直就是杯水车薪,可见10万保额真的是然并卵!大部分人的保障还有相当大的空间!更可悲的是,这些10万保额,几乎会花掉6-10万总保费,也就是说,自己养自己,没有保障杠杆,这样的保险不知道买来干嘛。。。

 

04

综上:


1、重疾险的疾病种类不需要过于纠结;


2、女性在癌症方面的风险比较高,可以考虑额外增加一份防癌险,或者癌症多倍赔付;


3、带轻症非常重要,不管是良性肿瘤还是未来可能因为赔付成本太高被保险公司放入轻症的甲状腺癌,虽然短期内是不太可能,但轻症的价值毋庸置疑;


4、 从理赔年龄来看,重疾险最好在30岁前配置好!预算有限的情况下,定期保到60岁也能解决你大部分的问题,钱不够的情况下,可以适当的牺牲保障时间!


5、最核心的是保额!常见重大疾病的平均治疗费用,恶性肿瘤40万、心肌梗塞30万、脑中风后遗症40万、冠状动脉搭桥术30万、重要器官移植术50万、终末期肾病60万,这只是现在的价格,要知道医疗险的涨价—那比房价还涨得快。想要没有压力的应对重疾风险,重疾保额无上限,有好产品就加,有富余的保费预算就加,加不起终身加定期,核心就是一个字“加”!

 

3

医疗险的理赔情况

 

01

赔付金额


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医疗赔付次数占总比重的90%,但平均赔付金额却非常低,泰康医疗平均案件赔付约169元,阳光医疗平均案件赔付约1104元,这种价格的赔付真是没有多大的意义,可是,现实就是这样,这种小额赔付成本高,效率低,但是大家就是喜欢,觉得保险能用的上,保险的价值就体现在日常用的上面,实在是对保险理解的偏差,萌主表示大众还是缺乏基础的保险教育。

 

02

出险原因

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近半数是呼吸道疾病,而呼吸道疾病20岁以下的儿童和年轻人占比约90%,20岁以后,恶性肿瘤和心脑血管疾病的比重逐渐增加。年轻人容易感冒,成年人大病赔付医疗更多,这也是属于实际情况的。

 

03

社保比重


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超过一半的人医保报销比例不足50%。这是一个骇人的数据,大多人的人认为社保报销比例已经很高了,或者是觉得已经有了社保就不需要商业保险了,真的是太过于理想化。现在很多城市的社保基金赔付压力都很大,各种限制费用,限制赔付,我们要帮国家减轻负担,我们完全可以自己买个便宜的商业保险,很低的成本就可以解决问题,为国为自己都是好事哈。

 

04

综上:


不想综上了。。。太明显了,医疗险要偏重于大额度的,只有社保是不够的。

 

4

意外和身故的理赔情况

 

在很多人的认知里,牵扯到身故那一定是意外,觉得意外险是覆盖这种风险的主要险种

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事实证明,疾病身故是远高于意外身故的,这个图片上的数字倒是比生命表中的意外占比还要高,这个有点出乎意料。意外风险中,交通事故是占主要因素,其次是高坠和摔倒。


所以想保身故,还是果断定期寿险,最近的定期寿险,价格已经低的不像样子了,已经快跟世界最低价持平了,所以千万不要犹豫赶紧买起,省的那天监管看到又要停售了。


男性的死亡占比是女性的3倍,所以不要再抱怨“为什么我老公比我贵那么多!”男同志确实更容易挂掉,这是事实我们要认。

 

5

总结一下:

 

说了这么多,总结为一句话就是,买保险一是年轻时买更占便宜二是保额要足够高/不断补三是别再拖延症了,你永远不知道还能不能见到明天的太阳~~~

 

 • END • 

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