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为什么同样的保险,价格差异这么大?

2019-01-24
转载:Dr大萌萌 公众号

很多人在第一次看到支付宝微信的保险价格时候都惊到了?!!

///怎么会有这么便宜的保险???

///而且保额还这么高??

是以前瞎吗??还是这里面有什么坑我不知道的啊?

 

确实,小伙伴们很警觉,有些觉得遇到了金矿,有些会去思考为什么会有这么大的差距,有些人会很偏执的认为一分钱一分货,有些人会觉得店大欺客这是自古以来的道理。


那么,真实的原因到底是什么呢??

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其实,保险的名字是有障眼法的,我们平常所听到的重疾险,或者寿险都有很多个变种,不同的变种之间保障责任的差距是非常大的,但是大家不了解啊,就觉得名字不都一摸一样吗?怎么可能会是不一样的东西呢??

 

我们今天以重疾险为例,给大家讲讲这里面的区别。

 

1

决定重疾险价格最大的影响因素是

【保障时长】

 

保一年的跟保终身的价格自然会相差很远。


从设计原理上来说,每一个年龄都有一个发病率和死亡率,对应不同的年龄,同样保额就有不同的价格出来,年龄越大,发病率越高,价格就越高。什么时候发病率最高?当然是风烛残年快挂了的那几年,我们可以看到身边的老年人大部分是因病走的。。。(其实,中年人大多数也是因病走的。。。意外挂了的是少数)在这种自然状态下,我们是要交一辈子的保费的,随着年龄的增长越来越贵,一直到最后几年,贵的无法想象,为什么?因为概率太高了。

   

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数据来源:中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)


以上的这个表,是指那个年龄段当年的发病率,也就是一个人70岁那年得重疾的概率是3.85%,85岁那年得重疾的概率是8.92%,一年期的保险,定价就是按照这个发病率来的。

 

我们都知道,保险的原理就是一堆人凑一堆钱,谁出事把钱给谁,用这种方法来分摊大数中确定的风险,当然这个概率对个人来说是不确定的。

 

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30岁的男性,发病率是0.09%,也就是30岁当年,1万个人里面有9个人得病,如果要给这9个人分别赔100万的话,那么纯理赔成本是900万元,那么平摊到一个人的身上就是900万/1万人=900块,是不是很便宜?

 

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85岁的男性,发病率是8.92%,也就是一万个人里面会有892个人得大病,如果每个人赔付100万的话,那么赔付总额就是8.92亿,平摊给1万人的人话,每个人是8.92亿/1万人=89200,是不是很贵?

 

你觉得一年一年算保费便宜,是因为你现在年轻,你根本不知道按照这种计价模式,等老了的时候有多贵,当然保险公司也很聪明,不会让你看到后面的年纪这么高的价格,这种一年期的保险,很多都是50岁以上,或者最多65岁就不让你投了,看起来价格就没那么可怕,但是你眼里【【只有】】现在这个年纪的便宜啊!!!你根本就不会想到后面才是大坑。

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刚才的价格演算只是纯赔付成本,还没算保险公司的运营成本,营销费用以及利润,所以,为什么一年期保险看起来便宜,大家应该能明白了。

 

那么终身重疾的定价是怎么样的呢?

 

很简单,把每一个年度的折现后的保费加起来,加到平均寿命,这是总保费,然后除以20,就是每年的成本保费了各位精算师们请原谅我这么简单粗暴的计算,各种因子太复杂,为了能让普通用户更容易的理解,只能这么牺牲一下专业的公式】。我们刚才看到如果按照每一年度的自然保费,那么后期的保费是非常贵的,20年交保终身的产品就相当于把一辈子交的保费折算到20年来交,所以,就看起来会贵很多了。

 

但是,这是符合人的赚钱曲线的,我们在年轻的时候,退休前是赚钱的高峰期,这个时候预交一辈子的保费,等到退休以后就不用交钱了,那个时候享受保障就可以了,如果我们为贪图现在的便宜买一年期保险,是,当下的保障是有了,退休以后我们没有收入的时候却要承担那么大额的保费,这个大家难道没想到吗?

 

结论就是,短期交费(20年或30年)保长期是更人性化的。


还有一种是保的不长不短的,比如保到60岁,70岁,也会有截然不同的价格,那么原因又是什么呢?

 

这个取决于是否返还保费,也就是你交的本金,很多人在买保险的时候很贪心,想出事赔钱,不出事到期返保费回来,真的是一贪心就会被利用,大家也不去想想返还给你的钱从哪里来的,其实,定期返还型的保险特别好理解,我们可以用简单的方式去描述【从设计原理上来说并不是这么设计的,但是为了便于理解,我们从表面现象去解释】:就是你交的钱里面有一部分去买了一份消费型的纯保障的保险,然后剩下来的钱保险公司拿去投资,投资收益就被保险公司赚走了,几十年以后把本金还给你,等于是多跟你收钱拿去投资然后几十年以后还给你本金。看见了吗??相当于你白白用这笔给保险公司去投资,然后你还觉得你赚了,不知道大家得知这个消息的时候是怎样的心情。。。。。

 

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所以,同样保定期,返还的和不返还的价格差距在3倍以上。即便你就做个银行存款,在单独买一个消费型,得到的保障和收益都比定期返还型的要好很多。

 

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第二大影响因素是

【保障责任】


这个我们就简单来说,在同样都很优秀的一批产品里面,一分钱一分货的原则是成立的,多重赔付的比单次赔付的贵保额会涨的比不会涨的贵赔付不分组的比分组的贵,等等等等,反正多出来的价格肯定是物有所值的,这个时候一定提醒大家多的这个责任是要能切实提高赔付率的,而不是加几个疾病种类实际对赔付率的提升基本上忽略不计。

 

但是,在不同公司之间,保障责任的差异带来的保险价格的差异就不显著了,因为,总是有牛逼的大公司躺着也能把保险卖出去,产品再烂也能包装的很华丽,所以,价格高不代表保障责任就好,更不代表服务好,也绝对不代表理赔快。如果不用很努力,利用大家的品牌认知就可以轻松赚到钱,为什么要多做那么多事呢?

 

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好了,今天的文章就写到这里,希望大家在看到不同的产品价格时候都保持克制,认真分析一下贵的原因或者便宜的原因,千万不要冲动哦~~

 • END • 

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