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哪家保险公司的偿付能力最好?

2019-11-15
原创

如今很多人买保险越来越理性,比如选产品时会问,XX保险公司的偿付能力怎么样?或者在考量一款产品时去各种查保险公司的偿付能力。


今天就和大家聊聊,保险公司的偿付能力是指什么?对消费者来说,参考意义大不大?


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保险公司偿付能力是啥?


《保险法》有规定,保险公司应当具有与其业务规模和风险程度相适应的最低偿付能力。


偿付能力是指保险公司偿还债务的能力,是衡量保险公司财务状况时必须考虑的基本指标。简单来说,又称为“理赔能力”。


通俗地讲,就是当出现极端风险,大部分的保单都找保险公司申请理赔时,保险公司有没有能力同时支付起这些索赔的要求。


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评价一个保险公司的偿付能力,包括有核心偿付能力充足率、综合偿付能力充足率以及风险综合评级。


核心偿付能力,是保险公司的核心资本与最低资本的比率。衡量保险公司高质量资本的充足状况,充足率不低于50%


综合偿付能力,是保险公司实际资本与最低资本的比率。衡量保险公司资本的总体充足状况,充足率不低于100%


风险综合评级,对保险公司偿付能力综合风险的评价。衡量保险公司总体偿付能力风险的大小,在B类及以上

 

偿付能力越高越好么?


对保险公司来说,是否具有偿付能力,非常重要,普通消费者担心保险公司会倒闭,其实作为监管机构更担心。如果偿付能力不足,一定会受到监管,被要求关门歇业,所以,它是一家保险公司生存的前提。通常来说,偿付能力越高的,保险公司越安全。


但是,具体到消费者买保险这件事情上,却并不是选择偿付能力越高的公司越好!


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为何这样说?我们先来搞懂几个概念:

 

●1.高偿付能力不代表这家公司实力强


偿付能力太高,也说明这家公司的资本利用效率低下【专业术语叫做ROC太低】,最高偿付能力的公司通常是新开业没有业务的公司,全是注册资金,一份保险还没卖出去,偿付能力高达好几千,但是能代表这家公司很好吗?很明显不能。


换句话说,没有业务的公司当然不用承受风险,偿付能力肯定高啊!

 

●2.低偿付能力也不代表这家公司实力不强


偿付能力受资本金、业务规模和保险费率的影响,所以,像平安、国寿等这些大公司,规模大、资产多,实际资产和负债差额较小,也可能会出现偿付能力靠后的情况,但不能代表公司实力不强。

 

●3.你能看到的卖产品的保险公司的偿付能力都是没有问题的


如果一家保险公司偿付能力不达标,保监会让他关门注资、产品停售,禁止上线新产品,谈话,什么时候充足率好了才允许卖。


所以,只要能展业的公司,偿付能力都是没有问题的。


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总结


偿付能力是一个买保险的参考要素,但不是绝对要素。大家只要不选择偿付能力低于红线的公司即可(其实退一万步说,即使不幸低于红线,监管也一定会提前做好完全准备的,不用担心)。


对消费者而言,没有必要针对偿付能力这个因素去判断一个产品。遇到高性价比产品,不用纠结太多,放心大胆地去买吧。


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