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相互宝分摊金暴涨100倍,还值得加入吗?

2019-11-15
原创

近几个月,加入相互宝的朋友发现,相互宝的分摊金额又涨了。

 

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起初,相互宝只用分摊几分钱,甚至不用钱。上一期互助,相互宝的金额已经上涨到了2.96,而且据相互宝公示,下一期预计人均分摊3.01元,分摊费涨了近100倍。

 

如今加入相互宝的人数已超过9000万,比上个月增长了将近1000万人。


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但问题是,加入相互宝的人越多,分摊的金额反而更高了。

 

一、相互宝的分摊金额为何上涨?

 

1、理赔人数变多

 

根据大数法则,基数越大,其重疾发生率越趋于稳定。相互宝加入的人越多,理赔人数也变得更多。受助成员从1月的2人,涨到10月的1718人,分摊的金额自然也在增加。

 

2、很多人过了等待期

 

相互宝有个90天的等待期。年初加入相互宝的成员,现在都已过了等待期,符合救助规则,所以受助成员才暴涨,大家要分摊的金额也在增加。


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3、积压案件多,且理赔时间长

 

10月第一期公示,救助的1718人中,不少是6、7月就有了医院报告。但相互宝的调查需要面访成员本人,走访实地医院,核查就医记录和商业保险理赔情况等,加上受助成员从符合救助规则到报案,提交相关资料,再到配合调查结束,都要耗费大量时间。

 

几个月前积压的案件刚处理完,新案件又接踵而至。随着相互宝调查和运营服务能力的提升,案件处理速度加快,于是公示人数不断增加,分摊金额疯狂上涨。


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总的来说,前期分摊金额少,主要还是因为理赔人数不多、大部分人没过等待期、以及理赔调查未结束。

 

二、相互宝值得加入吗?哪些人适合加入?

 

相互宝的优势还是很明显的,具体来说有以下几点:

 

1、先保障后交费

 

相互宝分两个版本:普通版和老年版。


普通版,保障癌症在内的100种重疾,互助金40周岁以下30万,40-59周岁10万。

老年版,只保障癌症,60-70周岁的老人,互助金10万。

 

加入计划不用掏钱,但互助过程中,只要有人患病需要赔付,参加的人就一起分摊费用,每月14日、28日各分摊一次。自己患病的话,可以一次性领取互助金。


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而一般的保险产品,是通过精算进行风险定价和费率厘定。保险公司通常先收取保费,建立基金池,投保人出险后,再从中提取费用进行赔付。


简言之,保险是先交钱,再保障;相互保反着来,先保障,出了事再分摊。

 

2、分摊费用低

 

相互宝承诺,首年分摊金额封顶不超过188元,超过的部分他们承担。

 

我们用188元与一年期重疾对比,以微医保为例:

 

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对于25岁以上的人群来说,这个数字还是比较有优势的。


3、健康告知宽松

 

相互宝对结节非常友好,对于1-3级甲状腺结节、乳腺结节,只要一年内的检查报告,没有列出的异常项,都可以加入。

 

乙肝病毒携带、小三阳和表面抗体阳性,也有可能加入相互宝了。


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另外,只要满足健告,即便理赔过,或被保险公司加费、延期、除外、拒保过,都可以加入相互宝。

 

对比保险,“相互宝”互助计划没有核保的机会,但也因为是互助,不存在除外责任。


比如,有人乳腺结节3级且不存在形态不规则、边界不清晰等异常,加入相互宝,等待期后确诊乳腺癌,也可以赔付。

 

4、可以随时退出

 

加入后如果觉得分摊费用过高,只要在下期公示日(每月7日、21日)前退出即可,退出没有任何费用,但已分摊的费用不退回。

 

就目前而言,相互宝还是比较适合:①25岁以上的;②身体有小异常,买不了保险的,但符合健告的;③已有保险,想要增加保额的人群加入。


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那是不是加入了相互宝,就能代替保险了呢?

 

三、相互宝能代替保险吗?

 

当然不行相互宝只能起到锦上添花的作用,作为社保和商业保险外的一个补充。

 

相互宝原名“相互保”,本由阿里旗下的信美相互保险承保,由于宣传过程存在误导,产品在监管部门的备案和实际销售的费率、形式不符,遭到叫停,因此改名为“相互宝”。


虽然名字只有一字之差,但整个产品性质都改变了,从一款团体重疾险,变成了一个互助计划。

 

作为一个互助计划,相互宝有很大的不确定性。互助计划是一种赠与行为,它无法承诺给你一个确定的风险保障。


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此外,互助计划的内容也是可以更改的,包括申请互助金的条件、可互助金的金额。比如之前做的调整,把特定的甲状腺癌,和早期的前列腺癌,划分到了轻度重症,仅给予5万互助金。


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甚至就连互助计划能存续多久,什么时候会结束,都没有一个明确的答案。

 

最后


把这种不确定的产品当做唯一的保障,一旦它停掉,保障落空,这时才想起买保险,很可能会因为身体原因,买不到什么合适的产品了。


在10月的第1期互助公示里,已经出现了25名0到12岁的低龄患者。这也是相互宝给我们的启示:年轻没有豁免权,与其提心吊胆地坐等风险降临,不如给自己一份确定的保障。

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