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国寿开门红鑫享至尊,是不是真正的“顶级收益”?

2019-11-15
原创

正值国庆70周年之际,老牌保险公司中国人寿也迎来了自己的司庆,早早推出了2020年的开门红产品“鑫享至尊”。仅在预售阶段,这款产品就引发了诸多关注,多地出现抢购热潮。

 

那么,这款开门红产品到底值不值得买呢?

 

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一、产品介绍

 

鑫享至尊这款产品其实很简单,保障期10年,缴费年限有3年缴和5年缴两种选择,可以附加“庆典版”万能账户,简单来说就是一个10年期定期年金 + 万能险的组合。

 

如果选择3年缴,那么第5年后每年返还年交保费的60%,保单期限届满时返还保额;如果选择5年缴,那么第5年后每年返还年交保费的100%,保单期限届满时返还保额。每年返的钱,可以再进入万能险账户进行二次生息。

 

举个例子,30岁男性,选择3年缴,年缴费10万,缴费总计30万,保单总保额是33060元。从第5年保单年度末开始可以获得返还,每年返还60000元,共返还5年;第10年保单年度末,返还33060元。返还的金额如果不领取,可以进入万能账户增值。

 

这是一款纯储蓄型的保险产品,保障方面基本可以忽略不计,所以,针对这款产品,我们需要重点考察一下它的收益水平。

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二、“鑫享至尊”收益如何?

 

 定期年金险收益

 

我们仍以上面的例子来计算,30岁男性选择3年缴、年缴费10万,如果每年返还部分全部领取,不进入万能账户,则这款产品的内部收益率为:

 

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可以看到,经实际测算,不依靠万能账户,这款年金主险三年投入30万、至第十年末共返还约33.3万,内部收益率仅1.68%,比存银行定期还要低,实际增值能力有限。

 

 万能险收益

 

一些保险业务员表示,该款产品的主要收益,更多来自于附加万能账户“鑫尊宝”的增值,其年化收益可高达5.3%,返还的金额进入万能账户,收益可以远超其他理财手段。

 

不过,关于万能险的收益,有几点需要消费者注意。首先,这款产品宣传资料上的“5.3%年化收益率”属于演示利率,而非真正的结算利率,并不代表今后一定能够达到这一数字。事实上,目前万能账户的实际结算利率几乎不可能保持在5.3%的水平,这款万能险真正写入合同的保底利率也只有2.5%,市面上一些同类产品保底利率可达3%

 

部分业务员在销售产品时,会给出下图这类演示,实际上这种演示很难真正实现,宣传图表中也会有小字声明“利益演示不代表未来预期”,消费者选购时还需保持理智,谨防销售误导。

 

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其次要注意,这个万能险计算收益的基数是未领取的年金,而不是保费。也就是说,并不是你保费一交,这笔钱就进入账户开始生息;也不是说你交了多少保费,就能按多少钱来计息。只有在第5个保单年度结束后,开始返还年金、并且你选择不领取时,这笔钱才会进入万能险账户,开始产生收益。

 

这样一来,其实万能险的前期收益会非常有限,只能靠长期的时间来进行积累,但时间跨度拉长之后,通货膨胀的影响也会更显著,其收益能不能跑赢通胀还是个问题。

 

最后还要注意一点,这个万能账户可以一次性投入、也可以随时追加和提取资金,不过在万能险的前5年提取资金,则要扣一笔手续费,前5年分别是5%4%3%2%1%。一次性投入或追加资金,也要扣去3%的初始费用。

 

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三、总结

 

总之,国寿的这款开门红产品,主险实际收益并不高,长期来看,附加的万能账户增值能力也不算可观,宣传资料的5.3%演示利率,对于实际的收益情况参考价值不大。

 

这里也提醒大家,不是所有人都适合购买年金险,只有资金充足、纯保障已经做足、有资产配置需求的人士,才适合考虑这类产品。如果您还未妥善配齐基础的风险保障,建议不要盲目轻信宣传、草率购买年金保险,以免本末倒置,迷失购买保险的初衷。


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