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不同年龄段的儿童,该买什么样的保险?

2019-11-15
原创

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很多宝妈都很关注宝宝的保险问题,但很少有人清楚地知道该如何给宝宝建立一套完善的保障体系。其实,即便都是儿童,在不同的年龄阶段,所要考虑的保障重点也会有所不同。那么,对于不同年龄段的宝宝,宝妈们应该要有怎样的保障策略呢?

 

0~3个月:少儿医保别忽视

 

出生28天以内的宝宝是无办法购买商业保险的,因为保险公司要规避先天疾病的风险。但有一种保险刚出生就可投保,那就是少儿社保。

 

少儿社保是国家福利保险,可为宝宝提供最基本的医疗保障,性价比很高。宝宝出生三个月以内办理少儿社保,可以从出生之日起享受医保待遇,因此建议宝妈在这段时间内完成办理。


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0~6岁:疾病保障最重要

 

0~6岁的儿童处于学龄前阶段,体格发育尚未健全,较难抵御疾病的侵袭。另外,儿童高发重大疾病的幼龄化趋势也越来越明显,据统计,少儿高发恶性肿瘤在04岁的发病率最高。所以,家长应该首先考虑医疗险及重疾险的配置。

 

由于投保重疾险年龄越小,费率越低,因此少儿重疾险越早买越好,只要宝宝过了满月就可以购买。为宝宝选购重疾险时,注意保额至少应在50万以上,一般选择定期重疾即可,并留意少儿白血病、小儿麻痹、重症手足口病等少儿特定重疾的保障是否全面。

 

针对花费相对较大的住院医疗风险,建议宝妈购买高免赔额的百万医疗险,解决中大型疾病的医疗费用报销问题。

 

0~3岁的儿童免疫系统还未健全,生病较多,对于这类小疾病,一般建议宝妈风险自留;如果家庭经济条件一般,无法充分抵御小疾病医疗带来的经济风险,或者希望更全面地覆盖医疗支出,那么不妨购买低免赔额的医疗险作为补充,可以报销低额医疗费用,做好分段保障。

 

3~6岁的儿童,开始进入幼儿园,此阶段生病的概率就相对降低,可以只保留高免赔额的医疗险,另外酌情增加意外险的保障,以应付孩子不时的磕磕碰碰


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6~14岁:意外险不可或缺

 

6岁以上的儿童已经开始上学,这一年龄段的孩子更加顽皮好动,但又缺乏自我保护能力和危险感知能力,交通意外、溺水、摔跌伤等意外伤害的风险更高。所以这一阶段的儿童保险,应更注重意外保险的补充

 

儿童配置意外险的重点在于意外医疗,挑选产品时,意外医疗费用的保障额度最好在1万元以上,以免赔额低或没有免赔额报销范围广的产品为佳

 

而意外身故保障则无须过于重视,因为未成年人的身故保额是有限额的:小于10岁,不得超过20万;1018岁,不得超过50万。

 

对于学龄儿童来说,专门保障学生在校期间平安健康的学平险也是不错的福利。这类保险保费低廉,保障责任较广,通常包括意外伤害、意外医疗、住院医疗、重大疾病等,虽然每项保额不高,但也可以作为意外险、医疗险的补充,尤其在小微疾病医疗方面性价比突出。

 

另外,如果担心这一年龄段的孩子过于调皮,在外闯祸对他人造成伤害或损失,那么也可以酌情选购目前市面上推出的“熊孩子险”,转移监护人责任风险。


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10~17岁:重疾、医疗、意外全面保障

 

此年龄段的青少年儿童精力旺盛,意外险依然不可忽视。值得留意的是,10岁以上儿童的意外身故/伤残保额限制提高到了50万,宝妈们可根据实际情况提高孩子意外险的保障水平。

 

对于10~17岁的青少年来说,这一阶段应当构筑起比较健全的保障体系,首先做好纯保障型保险,包括重疾险、医疗险及意外险。其中,重疾险一般购买定期重疾即可,若预算充足,也可进一步选择保额充分的终身重疾险。

 

至于教育金之类的强制储蓄型理财保险,如果宝妈们在合理配置好基本保障后,依然有着充裕的预算,那么再去考虑是否要购买。

 

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