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我就知道你想问这个!保险常识十问十答

2019-11-20
原创


今天,我们总结了一下大多数人关于保险的一些常识问题,以简单粗暴的方式为大家做个科普~

 

Q1、什么样的保险算好保险?


简单来说,符合自己需求,价格合理的保险产品就是好产品。


以保障型产品为例,搞清楚险种定位后,基本就是要看哪个产品能用最少的价格买到更多的保障。为什么要强调险种定位呢?因为对比需要在同一个水平线上才有意义,每个产品在保障责任上都会有细微差别,价格差个5%-10%也是可以理解的,我们也可以为了更到位的保障多付一些钱,但如果相差达到30%-40%,甚至一倍以上,那就是忽悠大众的智商了。

 

Q2、是先确定产品还是先确定保额?


必须是先确定保额再去看产品。举个栗子:


天气冷了要买衣服,理性的做法是我们需要先确定目的(保暖御寒)还有预算(花多少钱),然后再在这个范围去选择合适的衣服。


保险也是一样,买保险就是买保额,保额才是最终的目的,确定了保额,再结合预算去看产品,挑到合适产品的几率才会大大提高,保障也能更加合理且全面。


所以,在问XX公司的产品好不好之前,最好先搞清楚你看中了它的什么、以及它是否符合你的预算。

 

Q3、低免赔额好还是高免赔额好?


关于免赔额这回事儿,我们拿医疗险举例:有的医疗险有一万块的免赔额,但是你可以用很低的保费把报销额度做到100万甚至更高;而免赔额是0元的呢,往往保费就会蹭蹭地往上涨。


所以,关键得看我们的选择。一般来说,其实一万块钱咱们都是出得起的,可是数十万、上百万,咱们可能就很吃力了,所以高免赔额的医疗险还是有它的优势。

 

Q4、豁免什么情况下买最好?


豁免,就是保费还没交完,投保人或被保险人达到合同约定的某个情况(一般为轻症/重疾/身故之一),以后的保费就不用再交了,但是继续享受着保障。豁免分投保人豁免和被保险人豁免。豁免的含金量:轻症>重症>身故,如果有轻症豁免了,其他更严重的情况是仍旧保障的。


被保险人豁免:大多产品都会有,有些免费,有些需要付费,最好是都加上。


投保人豁免:通常是收费的,且很多产品没有,加不加需要考虑被保险人和投保人的关系,大人给孩子买,家庭经济支柱给非支柱买都是可以加的。其他情况作用不是特别大,也没有必要为了这个本末倒置~

 

Q5、疾病分组是什么意思?


市场上的主流重疾产品,打出的卖点除了多次赔付,就是疾病不分组,或者是分组合理。


到底什么是分组呢?简单来说,重疾分组等同于把一个重疾险中所涵盖的几十个甚至上百个重疾分成了不同组,同一组的疾病只能赔付一次。


举个例子,A产品涵盖105种重疾,规定总赔付次数为5次。这些重疾分为了5组(ABCDE),A组为心脑血管类的,B组为呼吸类的。。。若被保险人罹患了A组中的重疾,那么在赔付过后就只剩4次赔付机会了。但是A组剩余的重疾是不能再赔付的,另外4次赔付机会只能在BCDE这四组中才有效。


所以对于分组的选择,不分组>分组合理(恶性肿瘤单独分组)>分组相对合理(高发疾病越分散越好)>分组不合理(高发疾病分组集中)。

 

Q6、保证续保真的能保证续保吗?


保证续保≠连续投保。只要合同上不写,谁跟你说保证续保都不要信!


目前监管尚未通过任何关于一年期健康险产品保证续保的政策,所以你听到的看到的不过都是些文字游戏,最多也只是5年保证续保或6年保证续保。5-6年后一切照样是未知数。


医疗险大家还是尽量选择稳定性高的公司产品,能买一年是一年。

 

Q7、医疗险什么都能报吗?


重疾险才需要考虑这个病赔不赔那个病赔不赔,医疗险没那么复杂,是什么病都能赔!但有3个条件:


1.  符合保障范畴

这是基本的理赔原则,承保范围内才赔,比如地区(百万医疗通常只限国内),医院性质(通常是二级或二级以上公立医院),保障责任(通常分一般医疗金和重疾医疗金,住院,门诊,前后X天的门急诊)。


2. 合理且必要的费用

简单的说就是要尊医嘱,医生说应该怎么治然后怎么治的基本都有得报。但是否是100%报销也得看约定的赔付比例,比如不经社保的,报销范围可能就60%-80%~


3.  免赔额以外的

大多数百万医疗险都有1万的免赔额,也就是说1万元以上的费用才可报销。

 

Q8、社保报销之后,医疗险还能再报一次不?


当然可以,但是不可以重复报销,只能报销社保报了之后剩下的那部分。


而且,通常情况下,社保报销的部分是不能抵扣免赔额的。


比如,小A住院花了3万,社保报了8K,免赔额1万,那百万医疗还能报销的费用就是3w-8K-1w=1.2万。

 

Q9、用医保卡替别人刷了XX药后,还能买保险吗?


如果你还没刷,那最好是捂好自己的卡,别随便外借!!


如果已经刷了,那就需要看买的什么药、购买的次数等,普通感冒发烧的药一般是没有影响的,如果是高血压,糖尿病,心脏病等相关的药,且是长时间的持续购买,那就需要慎重了。现在社保卡都是联网的,一旦留下记录后续被保险公司查到,风险很大。当然,如果只是偶尔1-2次,问题也不算太严重,在不确定的情况下尽量还是在专业指导下进行投保~

 

Q10、没有代理人,也能理赔吗?


大家对互联网保险最大的担心是没有代理人,理赔的时候会找不到人。


但是,理赔这种事其实从来都不是依靠代理人的,就算是线下的保险公司,代理人也只是帮忙递个理赔材料而已,另外,递材料这种事情,如今都有明显的互联网化趋势,直接用微信、APP等渠道即可在线解决。最终赔不赔钱、怎么赔钱都是保险公司来决定的,万一遇上不靠谱的代理人,投保时给你埋了坑,那就更是得不偿失了~



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