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百万医疗险真的能“保证续保”吗?

2019-12-02
原创

大家都知道,百万医疗险价格亲民、保障也足,就是有一点不好,这类产品都是一年期的短险,都不保证续保,这就让我们不得不为后续的保障问题犯难。

 

如今市面上的百万医疗险,很多都顶着“可连续续保到99岁”、“承诺可以续保到终身”之类的噱头,很多不明就里的朋友一看,这不就保证续保了吗?既然人家保险公司都说了可以终身续保,还有什么可担心的?

 

事实真的是这样的吗?今天我们就来好好聊聊百万医疗险“保证续保”的那些事儿。

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一、有没有保证续保的百万医疗险?

 

几乎所有的百万医疗险产品,都在产品宣传时暗示自己的续保稳定性很强,有一些销售人员也将“保证续保”作为产品卖点来销售产品。但是,买保险一定要以条款为准,目前市面上并没有将“保证续保”写入条款的百万医疗险,事实上这类产品也不可能真正“保证续保”。

 

根据银保监会《健康险管理办法》的约定,“保证续保”是指在前一保险期间届满后,投保人提出续保申请,保险公司必须按照约定费率原条款继续承保。

 

“保证续保”包含了三层意义:① 保证责任不变② 保证费率不变③ 保证可以续保(即使停售也能续保)。只有同时做到这三点,才能算是“保证续保”。


目前市面上的百万医疗险,基本只能做到第①点,即保证保障内容不变。百万医疗险通常停售后就无法继续续保,而且这类产品基本都保留了调整费率的权力,也就是说,如果后期产品赔付压力过大,那么保险公司可以将费率调整到我们不能承受的水平,或是直接停售,这么一来所谓的“保证续保”就根本无从谈起了。

 

我们用一个例子来详细解读一下百万医疗险的续约条款。泰康人寿的百万医疗险“健康尊享”系列,一直以来都被很多保险业务员冠以“保证续保”的标签。以“健康尊享D”为例,该系列产品的具体续保约定是这样的:

 

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可以看到,该产品的续保条款比较复杂,首两次续保需要审核,若通过了首两次续保审核,在第三次及往后的续保时,保险公司不会因被保险人的健康状况变化而拒保。要注意,在另一条约定中,保险公司仍保留了费率调整的权力(即未来可能涨价),如下图所示:

 

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我们已经知道,“保证续保”条款本身保证了①责任不变②费率不变③停售仍能续保三层意义,显然,健康尊享系列产品并不保证费率不变,那它自然就不是“保证续保”。那么这款产品是否停售仍能续保呢?

 

当前市场上大多数百万医疗险都会载明“停售不再续保”的约定,但泰康这款产品并未提及。从法律合同层面上看,在条款既未约定“保证续保”,也未具体约定“停售仍能续保”的前提下,保险公司当然有权停售产品不再接受续保。也就是说,这款产品和那些写明了“停售不再续保”的百万医疗险并无本质区别。

 

所以,我们可以认为,健康尊享系列的续保条件宽松于市面上的一部分百万医疗险,但若有保险业务员不负责任地将“保证续保”作为产品卖点来兜售,本质上还是做了虚假宣传。

 

而对于很多产品的投保信息中那些承诺“连续投保可至80/99/终身”等的说明,实际上只是保险公司对外的一种非责任性承诺,不是真正意义上的“保证续保”,无法写入条款。银保监会亦提示大家,短期健康保险不含有保证续保条款,大家投保此类产品时,要仔细阅读合同中的保障期限和续保条款等内容,谨防宣传误导。

 

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二、为什么百万医疗险做不到保证续保?

 

百万医疗险属于短期健康险,根据银保监会的规定,短期健康险不含有保证续保条款。其实,不管是从监管法规层面来讲,还是从保险的设计逻辑来讲,短期医疗险都不可能保证续保。

 

首先,百万医疗险的风控和寿险、重疾险等长期健康险不同。传统长期健康险的定价原理, 是将整个保障期间的保障成本,“均匀”地分摊到每个缴费年度里,各种费用预期的估计、利润空间的预算等也被考虑了进去,这就是为什么长期险要比一年期的短险要贵很多。而百万医疗险的定价只考虑当年的情况,在当前费率水平下,不可能以保证续保的形式为你锁定未来数十年的风险。

 

其次,医疗风险成本很高,医疗费逐年上涨,疾病种类、医疗技术、机器设备等都完全无法进行估算。也就是说,未来的医疗水平及医疗费用是充满不确定性的。另外,通货膨胀也是很重要的因素。

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三、什么样的百万医疗险续保条件好?

 

既然没有保证续保的百万医疗险,那我们就只能尽量选择产品稳定性好、续保条件好的产品。什么样的百万医疗险算是续保条件好的呢?

 

对于百万医疗险的续保问题,目前国内主要有3种情况:

 

第一种是由于健康状况变化或理赔过,保险公司不接受续保;

 

第二种是不因为健康状况变化或理赔过而拒保,但会单独增加费率;

 

第三种是不因为健康状况变化或理赔过而拒保,也不单独调整费率,但会整体调整费率。

 

第一种续保条件较差,相当于每次续保都需要重新投保;

 

第二种有利有弊,通常是大额理赔或重大疾病后保险公司会对你单独调价或拒保,但这一限制的存在,使得这款产品停售和整体调整费率的概率都降低了,也就是说买着买着没理赔产品就停了、或者没理赔保险公司就给加费了的概率很大程度上降低了,这就意味着产品的稳定性更好;

 

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第三种一般认为是续保条件较好的产品,能保证不因身体健康状况的变化和历史理赔影响而对你拒保或加费,但保险公司仍有权整体调整费率或者停售。

 

另外,目前市面上也有很多产品设计了“保证续保期间”,比如平安E生保,在6年的“保证续保期间”内,保证可以按照约定费率继续承保,但若产品停售则无法继续投保。

 

四、总结

 

百万医疗险终归是保险公司的引流产品,在当前的费率下也不可能做到保证续保。

 

当然,我们也没必要死揪着这些产品是否保证续保,在现有条件下,尽量选择续保条件好的产品,为自己尽力争取利益即可。


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