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健康告知答疑:保险公司为啥不在投保前调查你?

2019-12-02
原创

买健康保险,无论是重疾还是医疗,无论是线上买还是线下买,健康告知都是一道绕不去的槛,它决定是否能顺利承保,也决定是否能顺利理赔。

 

特别是因健康告知不到位而影响拒赔的案例越来越多后,大家更是忐忑不安。

 

那么,什么是健康告知?到底怎么告知才算有效告知?小编梳理了常见的相关问题,帮你一一解答。 

 

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Q1:什么是健康告知?

 

保险中有一个原则叫“最大诚信原则”,简单说,就是买卖双方都要保证诚实,不得欺骗对方

 

健康告知是属于告知中的一种,是将被保人的身体健康状况告知给保险公司,供他们做风险评估,来确定是否可以承保的过程。

 

保险公司这样做,是为了防止带病投保的发生、减轻事故赔付的风险。

 

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Q2:保险公司为什么不事先调查我的医疗记录?

 

很多人会觉得,健康告知这么严,一不小心就会入坑。保险公司为什么不在投保前做调查,直接筛掉那些骗保或不诚信的人,后面不就省事多了?

 

想法是好的,但我们必须尊重客观现实:

 

首先,投保时不调查医疗记录是国际惯例。这一点,中国保险绝对是和国际接轨的。

 

其次,每天都有大量的人买保险,如果保险公司逐个去做事先调查的话,那它要付出的成本就太大了。如果保险公司真这样做了,再把这部分成本转嫁给消费者,一方面会导致保费飙升,再者耗时费力不仅很影响投保人的体验,也会让保险公司没有精力和时间去开发更多好的产品。

 

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Q3:事后真的能调查出来我的医疗记录吗?

 

体检报告是我的个人隐私,保险公司有权私自查吗?


 “
我几年前的体检报告,医院还会有记录吗?

 

我在小县城里的医院做的体检或是住院,保险公司不会查到吧?

 

人生有3大错觉:手机在响,Ta还爱我,股票会涨。保险也有3大错觉:什么都能赔,保险公司什么都查不到,过了2年一定赔

 

事实是,不要以为保险公司什么都查不到,如果有心要查,是有权利还有各种渠道获得他们想要的信息的。

 

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有些保险产品的投保须知中,有类似下面划红线部分这样的表述。有了授权,还担心保险公司没途径查你的底细么?

 

首先是医院以及体检机构,除了就诊医院,一些专业体检机构,尤其是公司每年的例行体检都会在排查范围内。就算是小地方或小县城的医院,只要是属于政府医疗机构,小到村卫生站、疾控中心、计生委都能查到。

 

然后是医保,医保卡不能随便外借这事儿,绝对不是说的玩的!医保卡的使用情况,包括买药记录、门诊记录都能查到。当然了,如果是普通感冒发烧药,问题还是不大的。

 

其次是其他保险公司,虽然保险公司之间平时是拼得你死我活的竞争关系,数据并没有共享,但涉及赔付尤其是大额赔付的情况下,各公司会异常团结,核赔团队会随时沟通交流,了解各种细节问题。

 

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再者还有其他渠道,比如委托第三方的调查机构,明察暗访和案件相关的人员等。

 

所以,如实告知除了是诚信义务,更是保险顺利理赔的依据,不要存在任何侥幸。

 

Q4:既然告知这么重要,那是不是事无巨细什么都要说?

 

国内保险的健康告知是有限告知,简单说,就是你只需要留意健康告知那部分有提及的问题,问到了的才需要如实说,没问到的健康问题即便你有,也不用告知。

 

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比如,有的重疾险会在健康告知中问询家族病史,直系亲属是否有罹患癌症什么的。但并不是所有的重疾险都会问到这个问题,如果确实有这种情况,直接找不询问家族病史的重疾险投保即可,不需要自己赶着把问题报上去。

 

Q5:我把所有问题告诉了销售人员,但是保险公司说不知道,这个锅谁背?

 

确实有这种情况,先看一个案例。


杨女士体检后查出了乳腺增生结块,担心变大病,体检一星期后给自己买了份重疾险,保额80万,年交保费7000多。一年后查出乳房双侧有恶性肿瘤的现象,确诊后去理赔,保险公司以杨女士买保险前就已经有乳腺增生结块,没有如实告知,而乳腺双侧肿瘤是由它变化而成的,拒赔。

 

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而杨女士表示自己在投保前有和销售员说过此事,销售员当时给的建议是:后期如果真的患癌,一口咬定自己没有就可以了。目前销售员已经离职,并否认说过此话。杨女士只好走法律途径维权。

 

其实,最高法2013年通过的《保险法》司法解释中明确规定:保险人或者保险人的代理人代为填写保险单证后经投保人签字或者盖章确认的,代为填写的内容视为投保人的真实意思表示。但有证据证明保险人或者保险人的代理人存在保险法第一百一十六条、第一百三十一条(小编注:欺骗、隐瞒等诱导消费者行为)相关规定情形的除外。

 

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也就是说,即便保险销售人员帮你勾选了健康告知,但只要保单后面有你本人的确认签名或盖章,你不认也得认,除非你能提供代理人存在欺骗、隐瞒等误导行为的证据。

 

注意,要证据!证据!证据!比如提供投保前保险销售人员误导你的录音、视频啊,否则也没法给自己洗白。不过,一般情况下,谁会在投保前去保留这些证据呢?换言之,举证是很难成功的。

 

而如果没法给自己洗白,法律会站在保险公司那边,认定你没有如实告知,这个锅自然只能由你自己来背!

 

总结


1、如实告知  全部告知

 

简言之,问了的一定要如实说,没问的不用说,能查到的要如实说,其他情况斟酌着说。

 

2、保险销售员  保险公司

 

销售员给的所有承诺,如果不是在合同上白纸黑字写下来的,全都不要信。

 

总之,在投保前,正确认识自己买的是什么,有哪些保障责任,健康告知是否符合,非常重要,就算是销售人员有所遗漏,自己也要进行相关提醒,或者直接换更专业的人来咨询协助!


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