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“理财保险”既能理财又有保障?动心你就上钩了!

2019-12-16
原创

很多接触保险行业不深的朋友,总会对纯消费型的保险产品有天然的抵触,而理财型保险既有保险保障,又有理财收益,看起来是两全其美的理想选择,简直占了大便宜。其实,这种心理就是人们对理财保险最深的认识误区。

 

为了让大家能更清醒地看待理财保险,今天就来简单讲讲,关于“理财保险”,那些保险业务员不会告诉你的秘密……

 

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秘密一:不是所有理财保险的收益都有保障

 

并不是打上了“保险”的标签,理财保险的收益就一定有保障。

 

一些理财保险确实有保底收益,比如年金险可固定返钱,万能险有保底收益率。但应注意的是,分红险和投资连结险都没有保底收益。

 

分红险的分红是在保险公司经营情况基础上的红利分配,其保单红利是不固定的,并且是不保证的。投连险则是相对比较激进的理财方式,类似于股票型基金,盈亏自负,更适合已经有了保障基础的人购买。


秘密二:万能险的保费不会全部用来投资

 

万能险的万能账户虽然有保底收益率,但是不要以为自己缴纳的保费会全部进入万能险的投资账户,实际投资金额会扣除风险保费和经营管理费用

 

部分万能险保底收益率可高达3.5%,长期来看还算是理想的数字,但其结算利率仅针对投资账户中的资金,因此实际收益也没有你想象中的那么高。

 

另外还需注意的是,保险公司每月公布的结算利率是年化收益率,只能代表当月投资情况,不可理解为对全年的预期。


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秘密三:返还型保险不等于免费的保障

 

返还型保险几乎是宝爸宝妈最喜欢给孩子购买的一种保险产品。以返还型重疾险举例,这种保险产品在保障期内发生重疾可获理赔,保险期满无事发生也能返还保费,这对于很多人来说十分有吸引力,认为获得了免费的保障。

 

事实上,很多人忽视了资金的时间价值,返还型保险的关键问题在于返还时间长。

 

因为返还型保险自带返还,其保费要比纯消费型保险贵了一倍不止,相当于超长期的强制储蓄产品,而其保障能力却往往有所不足。与此同时,你还将失去这笔资金的投资机会成本和自由支配权利,如果把这笔款项用于理财,收益率将远远超过所交保费。

 

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结论

 

这里提到的只是理财保险的冰山一角,还有很多关于理财保险的秘密没有深挖,事实上也并不能认为所有人都完全不适合理财型保险。不过,保险的核心功能是“保障”,保障疾病到来、意外发生之时家庭财务状况不至于突然坍塌;对于普通群众来说,在还未做好基础保障之前,还是不要迫切地购买理财类保险为好。

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