资讯文章
当前位置:首页>资讯文章>文章详情

因为医保卡,我和有高血压的老妈翻脸了

2021-11-02
原创

“老妈要借医保卡,借还是不借?”


后台留言里,医保卡外借一直是个热门话题~


6.png2.pngc.png


爸妈身体小毛病多,而自己医保卡里的钱用不完,借给爸妈刷降压药、降糖药、乙肝药……卡里的钱不浪费,爸妈也解决了买药需求,双方共赢,完美~


但是,蜗牛君只想说,图样图森破!!


早在2018年,官媒就发出过警告:因外借社保卡增加多次住院记录,导致投保的重疾险被拒赔。


7.png


一般情况下,大家都希望自己的医疗记录越干净越好,医保卡外借却相当于把别人的疾病都大包大揽到自己身上,自以为是举手之劳,其实是给自己挖了个大坑,到时怕是哭也哭不出来。


今天蜗牛君讲讲,社保卡外借到底对投保有什么影响?还有哪些保险可以买?现在投保又有哪些新机会?


1

医保卡外借,为什么影响买保险?


目前全国大多数地区,社保卡和医保卡是同一张卡,个人的姓名、照片和卡号等信息上面都有,相当于是自己的另一张“身份证”。


即便有个别地区医保卡和社保卡分开,但只要曾经外借,就有可能留下记录。


万一出险申请理赔,保险公司就会进行理赔调查,保险公司本身就有很多调查渠道,还有一抓一大把的第三方机构,因此纪录只要想查都能查出来。


其中医保卡记录,就是一个重要的调查信息源。


要讨论医保卡外借的影响,具体就要看医保卡里都留了什么记录,归在自己名下的信息,保险公司自然会默认是自己本人。


一旦保险公司查到有降压药、降糖药这样的购药记录或就诊记录,追根溯源,保险公司就有合理理由怀疑被保人有高血压或糖尿病病史并隐瞒,从而影响理赔。


“我身体很健康”

“那你为什么频繁买降压药?”


“无过往病史”

“那为什么有糖尿病住院记录?”


……


记录清清楚楚,可谓“铁证如山”,除非自己能自证清白,否则就算有一百张嘴也解释不清楚,毕竟保险本身就有很强的道德风险,保险公司会谨慎谨慎再谨慎。


2

医保卡外借的3种情况,这种最严重


医保卡外借一般有3种情况,情况不同,对买保险的影响程度也不同。



1. 外借买普通药


如果医保卡借给他人买感冒发烧这类普通药,大家不用过分担心,投保时无需告知,也不影响买保险。这是情况最好的一种。



2. 外借买严重疾病药物


这里说的“严重疾病”,包括我们常见的高血压、糖尿病等慢性疾病和冠心病等心脑血管疾病等。


举个例子,虽然高血压是日常生活中常见的慢性病,但它会大大提高冠心病、脑中风、慢性肾衰竭等并发症的风险


保险公司不止看现在,也看未来疾病发展的可能,所以对高血压的审核是很严格的。


所以,如果名下有降压药这类的购药记录,保险公司很有可能拒赔,因此我们在投保前,需要谨慎挑选核保宽松的产品,如实告知医保卡外借情况并提供相应报告证明,才有机会成功投保。



3. 外借就医


这是最棘手的情况,如果小A把医保卡借给小B看病,那么小B的就诊记录就都归到了小A名下,保险公司自然会认为小A本人有相应病史。


举个例子,如果小B查出甲状腺结节/乳腺结节或是高血压、乙肝、糖尿病,保险公司就会认为小A有相应病史而不如实告知,很可能拒赔。


而且用他人名义看病,国家也是不允许的。


所以,如果他人曾经用自己的名义看病,只能烧香拜佛求对方身体健康没什么严重疾病,否则分分钟影响自己投保和理赔。


在这种情况下,投保前同样需要如实告知,尽可能提供相应资料自证。


另外还有一种情况,部分城市如广州支持医保卡里的钱给家人使用,蜗牛君就此咨询过广州社保局,对方表示政策允许医保卡内个人账户给直系亲属买药和付医疗费。所以,如果家人看病用的是本人的卡,用的只是我的账户余额,就不影响投保。


3

医保卡外借,保险怎么买?


医保卡外借对疾病和寿命相关的保险都有影响,例如重疾险、医疗险和寿险。


医保卡外借往往伴随道德风险,有时自证也很难证明,例如曾经有降压药购买记录,即使报告显示自己血压正常,保险公司也会担心被保人会不会体检前吃了降压药从而“骗过”指标,这中间隐藏的风险往往很难把控。


所以,很多保险公司对医保卡外借行为都是一刀切,也就是直接拒保,大家连解释的机会都没有。


重疾险如超级玛丽、康乐一生、医疗险如平安e生保,寿险如瑞泰瑞和,有医保卡外借行为都直接拒保。


但是,大家也不用太过担心,有部分产品给大家留了个口子。


2.png

部分可投保产品


产品涵盖重疾险、寿险和医疗险,虽然选择空间不大,但也是一次成功投保的机会。


如果有医保卡外借情况,建议大家和蜗牛专属经纪人说明并提供相关报告,蜗牛经纪人会协助提交预核保。


最终是否能成功投保,取决于医保卡内留下过什么记录,以及自己能提供什么样的材料。材料越详细,成功投保的可能性就越高。


这里有必要跟大家提个醒,注意要谨慎挑选产品,以上所列出的产品均提供预核保,即便被拒保也不会在保险公司留下拒保记录,否则产生新的拒保记录,很可能影响投保其他保险。


写在最后


总的来说,医保卡外借对投保的影响大小,取决于医保卡内留下了什么样的记录,以及自己能提供多少材料自证。


规避医保卡外借风险,需要做到以下几步:


首先,认真想想医保卡都借过给谁,有什么看病记录和购药记录,尤其重点注意涉及高血压等疾病的记录。


如果还没买保险,挑选核保宽松的产品并如实告知,争取成功投保。


如果已经投保过,尽量留下足够多的、能说明自己投保前是健康的证明,提前为未来有可能出现的纠纷准备多一点有利证据。


当然,最好的情况是医保卡没有外借过,保险该怎么买就怎么买,医保卡外借的风险与你无关~


每个人的情况都不同,如果情况复杂,建议联系专属经纪人1对1分析,经纪人会给出对每个人最有利的方案。


最后还是要唠叨一句,规避医保卡外借风险,最好的方法是绝!不!外!借!


否则,很可能捡了芝麻丢了西瓜~


相关阅读: