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《保险鉴渣指南》

2020-08-19
原创

渣男年年有,今年特别多。


自某知名演员被前女友爆出其实还是个资深“运动员”开始,蝴蝶效应一般炸出了遍地渣男,前有十八线小演员PUA,后有“依法接管”抢公章,昨天还有牵扯知名网红的大厂合伙人被除名,暗搓搓实锤出轨……


从明星到商界大佬,渣男就像是一棵藤上的一二三四五六七八个瓜,让吃瓜群众在绿油油的瓜田里忙得上窜下跳。


萌主不得不感叹,好男孩是越来越少了啊。。。


说回保险,销售的“渣”套路也无处不在,虽然不像渣男一样欺骗九年青春,但让大家多花好几万冤枉钱,还不能提供多少保障,也是足够把肠子悔青了的。


所以,这里给大家送上一份《保险鉴“渣”指南》,照着这本指南,大家可以一眼辨别有没有碰到过保险销售的渣套路,看穿保障真相~


01

把终身寿险乔装成重疾险

渣男指数:⭐


“XX福保障终身,保障全面,30种重大疾病提前给付,购买了XX福,几乎其他保障性的保险都不用买了。”


大家熟悉的XX福、金X人生等,都是终身寿险附加提前给付重疾险的形态,部分业务员一推销,很多人就当成了简单的重疾险来买。


套路非常普遍,约摸十个人里有八个都搞不清楚附加险意味着什么。


因为业务员往往不会明说其中的秘密,主险是个终身寿险,然后附加提前给付重疾险,乍一看以为是两份单独的保障,其实所谓的提前给付,本来是身故要赔付的钱,如果得了重疾,就提前给出来看病,也就是重疾险占用了寿险的保额,重疾险和寿险只能二选一。


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所以,说是保重疾,结果利用重疾捆绑上高价的终身寿险一起卖,双重收费,却只赔付一重,同样的保费拿去卖重疾险,可以足足多买一倍的保障,渣套路无疑了~ 


02

夸大分红利润

渣男指数:


“这张分红保单预定预期年化利率2.5%,如果按照中等分红水平3%~4%计算,长期年均预期年化收益率就可以高达6%左右,这么好的保险到哪里找?”


P. S.分红险预期年化收益率由预定预期年化利率和分红率两部分组成


部分业务员为了促单,通常会刻意拿高档演示来演示,通过这样的渣套路,让客户以为买了分红险就可以获得长期高收益,实际上分红险每年的分红率是浮动的,分红也是不保证的,也没有任何公开数据公布保险公司真正的可分配盈余。


所以,最终其实是由保险公司决定分红不分红,分多还是少。


不到那一年,估计保险公司都不知道今年分红分多少,业务员就更不知道了,拿着中高档的分红水平信誓旦旦承诺,就像是嘴上和脚上都抹油的渣男,买的时候说得比谁都动听,到时跑得也比谁都快~


03

把年金险吹上天

渣男指数:


“这款养老年金交3年,第5年开始每年返还60000,第11年开始年年7%收益,尊贵权益,传承无忧……”


当年金险被包装成养老金、教育金、婚嫁金时,大家很容易被带跑偏,实际上他们都是年金险,虽然有个“险”字,但就是个纯理财,并没有什么保障。


对于有保障需求的人而言,被业务员这么一放大引导,基本就忍不住下手了,导致后续真的需要保障的时候才发现买错了,是这个渣套路最可恶的地方。


年金的逻辑是,大家交进去一笔钱,然后在之后约定的时间每年领一笔钱出来,实际上这每年领到的钱就是自己付出的本金,再加上保险公司帮你理财的一点收益。


因此,业务员所谓的养老年金或是教育年金,都要自己前期交进去一大笔钱,相当于是现在的自己养未来的自己,典型的羊毛出在羊身上,而且自己还不知道,因为业务员不会告诉你这个套路背后的真相~


年金年年停售年年卖,事实上实际收益都不高,动动手指算算IRR,年化收益率在4%左右的都算得上不错了,如果想靠年金衣食无忧老来暴富,还是歇着吧~


而且年金流动性差,如果没有任何重疾、医疗、寿险和意外的基础保障,一旦出了事,交出去的一大笔钱拿不出来应急,想拿出来就得退保,要损失掉一大笔钱。


所以,没有基础保障还买年金,相当于保障没有,还把应急的钱锁死了,倒不如明明白白把钱揣在自己手里,避免被保险套路找上门。


但是,总有部分无良业务员销售时各种吹嘘包装,夸大年金受益,闭口不提限制和缺点,卖给了大量需要基础保障的人群,导致出事时缺乏最起码的保险缓冲,关键时候治不了病,救不了命,简直就是渣渣中的战斗机。


当然,如果基础保障做足,手头有闲钱又没有什么好的理财渠道的土豪,请随意~~


写在最后


大家回去翻翻保险合同,如果看到**终身寿险附加提前给付重疾险,**终身寿险(分红型),**两全保险(分红型),**年金保险诸如此类,就可以大概知道手里的保障的真实水平,做到心中有数。


另外要提醒一句,定期寿险+重疾+医疗+意外四大基础保障必须买,而且每一项都可以单买,业务员说要捆绑附加险的,或者有分红、年金字眼的都要留个心眼。了解清楚自己真正需要的保障,不要被高收益蒙住了眼,这样几乎就可以避开保险80%的渣套路 。


当然,最靠谱的还是咨询专业人士,为个人和家庭量身定制方案。


这份《保险鉴“渣”指南》,大家get到了吗~


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