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夫妻互保的秘密,我们全都曝光给你

2020-08-19
原创


如果要说买个保险都能秀恩爱的操作,不得不提夫妻互保。


因为萌主着实被惊到了,最近坐月子实在是不想太动工作的脑子,没事总喜欢出去溜达一下在公共区跟其他妈妈呀,工作人员聊个天,突然get到一个我以前忽略的点——夫妻互保。


有妈妈问我,一个保险要是没有夫妻互保,可以买吗?算是好保险吗?


纳尼??什么时候夫妻互保成了好保险的标志了??


不得不说,市场真是“教育”得太好了,保险公司们真的太少能拿得出手的保险责任了,居然能把这个责任包装成一个选择保险的理由。


今天跟大家掰扯掰扯。


01

夫妻互保,

真的是一份保单保两个人吗?


一份保单保两个人,这是销售的说辞,听起来很吸引人啊,买一份保险可以保两个人,妥妥地省下一个人的钱,那要是真的省下一个人的钱,那为啥还两个人都买呢?费这钱干嘛?


这里,就谈到如何去界定“保”,怎么样才叫有保?保险是雪中送炭,出了事保险能赔一大笔钱,这叫有保,出了事不赔钱,只是让老公不用给你交后面的保费了,这叫锦上添花,这不叫有保,因为关键时刻不管用啊。


所以,一份保单没法保两个人,至少两个人所得到的保障利益是完全不一样的,额度也是差得很远的,保障目的也是。


所谓的夫妻互保,只是你当我的投保人,我当你的投保人,投保人和被保险人不是同一个人,刚好两份保单里面夫妻互换了一下角色,就是这么一个简单的意思。


话说到这,大家也许意识到了一个问题:任何保险都可以这么操作啊,本来投被保人就可以不是同一个人啊。


那。。。。哪里来的夫妻互保好上天的骚操作??


02

有投保人豁免责任,

才有点儿保障的意思! 


原因出在了投保人豁免上面。


什么叫投保人豁免?


通常来说,自带被保险人豁免已经是一个合格的重疾险的标配。(ps:如果要收钱,那钱就是多烧的,也就是其实买了个乞丐版裸险,跟买保时捷标准价格就是个壳,啥功能都要加钱是一个道理)


豁免,就是不用再交剩下的保费的意思。当然,前提是你的保费没交完,交完就没豁免什么事儿了,而一般保费都是交二十年或者三十年。大家都知道,生病或挂了这种事,肯定是年纪越大概率越高,所以年轻人买保险,要想把豁免用上,也就是要赌自己会不会在二三十年之内出事儿,最大程度占到保险公司便宜。这个概率,其实不会很高。


比较诡异的一个认知误区是:好多人认为自己二三十年内根本不会出事儿,超级高估自己的身体和藐视意外的随机性,但买保险的时候又一定要买有豁免的,那您到底觉得自己出事的概率高还是不高呢?


呃。。。这是个问题。


现在被保险人豁免都是标配,倒是不用纠结这个问题。该纠结的是,到底要不要投保人豁免。


因为,投保人豁免,很多都要另外收钱。


投保人豁免的意思是,投保人如果得了附加合同里所列的重疾/中症/轻症,投保人,也就是出保费的人,剩下的保费就可以不用交了。


那么,这个钱到底出的值不值?


03

设计投保人豁免,

原始目的是什么? 


一句话,就是担心投保人得病后丧失经济收入能力而交不起保费。


划重点:1.丧失经济能力;2.交不起保费


前提是:投保人得有经济能力,要不然怎么丧失~


预防的情况是:这个家庭交不起保费。


从前提我们能看出,投保人应该是有能力支付保费的人,也就是家庭经济支柱,如果让没有收入的人当投保人,根本就不符合这条责任的原始目的,因为不出事儿,不赚钱的人也交不起保费啊~


所以,投保人豁免的最佳使用场景是,家庭经济支柱在给非支柱买保险的时候,自己当投保人,解决的是担心自己将来丧失经济能力出不起保费,给家庭无法继续带来保障的情况。也就是,这个家庭ATM机,生病了都不能倒下,还要继续发挥光和热。


所以,一个家庭里,不赚钱的人给赚钱的人当投保人,还加个豁免,完全本末倒置,纯属就是想占点保险公司的便宜。可是,这个“便宜”可能并不便宜~附加豁免的钱,还不如给经济支柱加点保额。


再说结果,交不起保费,如果两个人收入势均力敌,都有独立的交保费的能力,那谁生病根本无所谓,这根本不是豁免责任设计的原始动机,也是没有必要互相买的。


04

投保人豁免,

本质是什么?


我们一直提到,某人得了轻症/中症/重疾可以不交后面的保费,那么这个责任的本质就是一个保20年或30年,逐年保额递减的重疾险。


纳尼??重疾险??


没错,就是重疾险,所以我一直强调,还不如直接给投保人加点重疾保额。


因为直接加重疾保额更便宜啊,你把加上的保额,认为的就当作是豁免赔的那部分钱不就好了么??


废话不说上演算。


以某款在售网红重疾险来算,夫妻互保,假设双方都是30岁,保额50万,交30年。


附加投保人豁免,丈夫每年保费4502元,妻子每年保费3524元。


如果丈夫投保后就得了重疾,那么作为妻子的投保人,妻子后续的保费就不用再交了,所以这种情况可以豁免3524*29=102196元的后续保费。


这是可以豁免保费最多的情况,一共10万多,看起来不少对不对~


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但是,如果妻子为自己投保(也就是不存在投保人豁免的情况,即丈夫得病,自己的保费没有豁免),每年的保费是3315元,每年可以少交209元。


所以,这209元相当于投保人豁免的成本,最高可以豁免10万多的保费。


如果,妻子拿这两百多块钱去买更多的保额,可以买到多少呢?


按照团险的价格测算,每10000元保额,我们需要付出15元的保费,所以多出来的两百多保费,我们其实可以买到将近14万的保额,比最高可豁免的保费还要多。


而且这14万的保额还是固定的,不会像保费那样每交一年,下一年可以豁免的保费就会变少。


所以,投保人豁免划不划算,大家心里有数了吧~


05

夫妻互保,

你以为想保就能保??


刚才我们已经提及,投保人豁免的本质是一个减额重疾险,既然是重疾险,那么当然也要做健康告知。


而且,很多公司的核保,比被保险人还要严。


为啥?一个这么想要给投保人加豁免的人会不会有更高的道德风险??被保险人核保如果可以除外责任可以加费,有各种承保条件,才那么小额度的一个投保人豁免,唉,太麻烦了,所以保司要么保要么不保,可不想整那么多麻烦事儿。


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所以,如果投保人身体不太好,自己买都要经历各种核保各种复查,最后是有条件地给你承保,买投保人豁免那就更省省心吧,因为你根本过不了投保人豁免的核保。。。


对于大多数人来说,都做不到完全标准体无条件承保,所以这个责任对大多数人来说,也就是看看。。。。也真的就是看看。


所以,费那脑筋纠结半天,根本就是浪费时间。


要么,就是天真地以为根本不用健康告知,最后出了钱,落得个竹篮打水一场空,还惹了一身理赔纠纷。


06

夫妻互保,

正确打开方式


怎样才算得上真正好的夫妻互保?


首先,保障要更好,其次,保费不变甚至更便宜。


如果有同学疑惑,我买了大麦甜蜜家,是不是交智商税了?


大家大可以把心放在肚子里,以上说的是重疾险,普通重疾附加投保人豁免那种夫妻互保,大可不必。


但是,甜蜜家定寿,夫妻一起买比单独买别的定寿价格要便宜,还另外加了保障,除了投保人豁免外,如果双方同时出事,受益人还可以拿到双倍的保险金赔付。


两个条件都能满足,而且定寿的健康告知比重疾险宽松,在健康告知上也不容易留下瑕疵,夫妻们可以放心买~


因为以上说的主要是重疾!重疾!重疾!如果真有好的夫妻互保的重疾产品,欢迎带产品来杠~


写在最后


让我大开眼界的是:这年头,连一两百块的意外险都夫妻互保了。


要知道意外险没什么投保人豁免,受益人也通常是法定的,特地让对方成为投保人,其实没有任何意义。


也就是说,夫妻互为投保人,和直接给自己和丈夫都投保,没有半毛钱区别。


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如果说有,就是明明一张银行卡可以搞定的事情,硬是要分开两张银行卡来付。


这又是何必呢~~


盲目追捧夫妻互保,倒不如双方都认真做好健康告知,保额做足,如果真担心,让对方把受益人写自己就行。


而且,就目前来说,重疾险方面还没有很好的夫妻产品,都是普通的重疾险附加投保人豁免而已,必要性不大,还隐藏着健康告知的坑,所以大可不必将夫妻互保当作刚需。


保险很多坑,购买要多动脑哦~~~


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