资讯文章
当前位置:首页>资讯文章>文章详情

买保险前,先看这篇,分分钟省一半钱!

2020-08-17
原创

第一期《保险买前指南》深受大家欢迎。


所以,蜗牛君最近又总结了留言中最高频的八个问题,继续用简单粗暴的方式给大家做个科普~


6.png


Q1:如何制定家庭保障方案中的保费(预算)?

买保险的时候一定会考虑以下2个问题:花多少钱买?买多少保额?


1.家庭总保费的合理预算占年收入的10%左右


【单经济支柱】:夫妻两人的收入差距超过50%,三分之二的预算要放在经济支柱上面,剩下的解决配偶和孩子的问题。


【双经济支柱】:夫妻两人的收入差距在50%以下,2个大人的预算要占到四分之三,给孩子最多留1/4或1/5。


2.定寿保额须是收入的8-10倍


定寿险的保额是个人收入的8-10倍,如果是家庭主妇或者家庭煮夫,收入较少甚至没有收入,也建议买50万的寿险保额。


家务劳动,虽然没有收入,但把一个家安排得井井有条是需要大量精力和时间,所以他们对家庭来说不可或缺,万一发生风险对家庭影响非常大,也需要买寿险。


3.重疾保额是收入的3-5倍

重疾主要作用是失能收入补偿,补偿因疾病导致的收入损失和病人术后康复治疗的费用,所以保额越高越好。保额高,保费就贵,如果预算充足,终身重疾买起;预算不足,定期重疾等你,优先考虑把保额买够。


Q2:重疾新定义改了什么、几时颁布,改前还是该后买保险?

重疾新定义改了什么:三降两剔除三新增。


三降:


部分甲状腺癌由重疾降为轻症。甲状腺癌被分级了,根据严重程度进行了分级,TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌(占95%发生率),不再属于重疾保障范围。


轻症赔付比例不高于保额的30%。目前大多数重疾产品,轻症的赔付比例都在40%以上,新规后赔付比例不得超过30%,刚从重疾被踢到轻症的甲状腺癌赔付比例直接从100%降到30%,大大缩水。


早期神经内分泌瘤由重疾降为轻症:该疾病属于儿童重疾,发生率较低,所以影响很小。


两剔除:


彻底剔除原位癌。作为高发的原位癌,虽然被剔除,但允许保司重新将原位癌增加为轻症责任。


彻底剔除交界性肿瘤。剔除交界性肿瘤几乎没有影响,主要是明确了疾病界限。


新增3种重疾和3种轻症。


3种重疾:严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。

3种轻症:轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。


不是现在的重疾险没有这些疾病的保障,而是以后的重疾险必须保这些疾病,其中较轻急性心肌梗死是新增病种,所以对消费者来说,这是利好


显然,重疾新定义改版,不管是重疾还是轻症,核心都是为了限制甲状腺癌的赔付比例,进而实现控制保险产品价格,达到避免价格上涨的目的。


至于新规颁布时间:7月1日只是征求意见稿截至日,但作为十多年来保险界的大事,具体啥时候颁布,蜗牛君也不知道,大概率在今年年底之前。


现在买还是以后买?其实没什么好纠结的,趁健康状况良好,早买早保障。你说等重疾新规之后再买,但是风险不会等你配好保险再来~


Q3:老年人可以买什么保险? 

老年人可以买防癌重疾险、百万医疗险、防癌医疗险和意外险。


重疾险对健康、年纪要求都很高,老人都很难买。而且保费非常贵,保额却很低,一般不建议购买重疾险,可以购买防癌重疾险。


防癌重疾险:防癌重疾险只针对癌症理赔,老年人的患癌率还是很高的,确诊癌症之后,赔一笔钱。它对健康要求宽松很多,老年人有“三高”也可能通过健告。


百万医疗险:保费低保额高。不管任何原因住院治疗,费用超过 1 万的部分都能报,最高能报几百万,一年最多也就 1000 多。


但如果老年人患有高血压、高血糖、高血脂等,买不了百万医疗险,还能买防癌医疗险。


防癌医疗险:因癌症住院的合理花费都能报,一般没有免赔额,花多少报多少,至少能报一两百万。


这两类产品,二选一就好,因为医疗费只能报销一次。老人身体健康优先买百万医疗险,报销范围更广,买不了的买防癌医疗险来兜底。


意外险:老年人除了生病还要预防意外发生。意外险对健康状况几乎没要求,而且便宜、实用,所以老年人意外险也要配上,最好含有骨折保障。


Q4:乳腺结节、甲状腺结节如何买重疾险?

乳腺结节:乳腺结节的良恶性主要由乳腺B超的TBI-RADS检查结果鉴定,根据结节的大小与性质,结节超声定级可以分为0-6级,级别越高,恶性风险越大。


有超声分级:1-2级结节程度较轻,为良性,不少重疾产品能够以标准体承保;3级则大部分产品都会除外承保(3级有恶性可能,建议做一下进一步检查);4级及以上通常拒保。


没有超声分级:根据结节形态、大小、边界和血流信号等超声描述情况进行核保,超声描述情况较好的通常建议诊断分级再核保。


甲状腺结节:甲状腺结节的良恶性主要由甲状腺B超的TI-RADS检查结果鉴定。


有超声分级:如果检查结果为偏良性的结节,即1-2级结节,重疾险可标体承保;3级有恶性可能,大概率除外甲状腺癌责任;如果检查结果为偏恶性的结节,即4级或4级以上,通常被拒保。


没有超声分级同样根据结节形态、大小、边界和血流信号等超声描述情况进行核保,超声描述情况较好的通常建议诊断分级再核保。


另外,如果甲状腺结节、乳腺结节已经手术切除,并且病理为良性,无论之前是什么分级,术后半年内复查无异常的话,很多产品都可以标体承保。


Q5:买了医疗险还需要买重疾险吗

需要,医疗险与重疾险相互搭配,保障更全面。


从保障作用上来说:

 

医疗险只报销疾病治疗费用,还需要自己先掏钱把医药费付了,花多少报多少。重疾险主要作用是弥补收入损失的,只要确诊合同约定重疾,一次性转账给付保额。


从保障期限上来说:


医疗险通常是一年一保,买一年保一年,这意味着,产品随时可能下架,一旦下架就无法续保。重疾定期至少也保个20年,终身重疾就更不用愁,每年只需按时交保费就行,不需要再进行健康告知,产品下架也不影响后续保障。

 

正因为医疗险只能报销医疗费,无法弥补收入损失、后续康复费、护理费等,所以需要搭配重疾险,才能更好地堵住风险缺口。


所以,医疗重疾搭配,相互补充更完美。


Q6:如果被拒保了怎么办?

被拒保再投很难,但在某些情况下被拒保后还是有再次投保成功的可能。

 

最重要的判断标准为:病情是不是可逆的,是否有治好的可能。

 

如果是可逆的,比如妊娠糖尿病、妊娠高血压在当下可能被拒保,但在恢复健康,指标正常后,申请核保基本都能通过


如果是不可逆的,如高血压高血糖这一类的疾病,只能用药物控制病情,没办法完全治愈,重疾险产品一般都是拒保的,这个时候可选择防癌险,有保障比裸奔好。


还有一些疾病,如胃息肉、肠息肉,若病理不明确,通常是延期承保或被拒保。经过检查,若病理为良性,则可以标体承保或除外承保。


不同保险公司的核保标准都不一样,尽可能选择标准宽松的产品,所以被拒保也不要慌,调理好自己的身体,找专业的经纪人指导投保就可以了。


Q7:如何理解保险合同里的重要时间点?

交费期:买保险的那天。


生效日:次日0点。


犹豫期:一般为10-15日,该期间退保无损失。


等待期:也称观察期,重疾险一般为90天或180天,该期间发生重疾,不理赔退保费。


宽限期:一般是到交费期后的60天内,这60天不交费是依然可以正常享有保障的。

 

复效期:期间两年。假如过了保单宽限期60天依然没有缴纳保险费,那么保险合同就会进入中止状态, 进入2年的复效期。

 

在这两年内,我们是不能享受保障权利的。但是可以申请保险合同的复效。重疾险复效需要注意几点:一次性补缴未缴纳的保费以及利息;重新审核健康要求;等待期重新计算。

 

终止期:如果两年中止期我们依然没有交上保费,那么保险合同就终止了,以后就是保险合同的终止期。


Q8:方案怎么全都是没听过的保险公司产品?

强调一点:我们买的是保险,不是保险公司。


保险公司的注册资本都是真金白银,最基本的要求是净资产不低于人民币二亿元,能入局的实力都不容小觑,且都受到银保监会监管。所以只要是市面上能买到的保险,背后保险公司的实力,大家都可以把心放在肚子里。


不能以“是否听过”保险公司的名字作为产品的评判标准。保险行业不存在小公司,只有公司成立年限的不同、有新旧公司之分、知名度大小之分。


世界500强保险公司也不代表它家所有的保险都值得买,所以纠结保险公司是否有没有听过没有意义。买保险,最终还是要看产品看条款~


相关阅读: