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重疾新规前买or后买?会这样买的人才叫高手!

2020-08-19
原创


保险圈里早就到处传:“7月1号开始,重疾就用新的定义了……”


这都8月中旬了,啥事都没有。


准确来说,7月1日,是征求意见稿截至日。重疾定义改版,是十多年来保险界的大事。不是某家保司某款产品要改,而是整个行业一起改,所以不会随随便便出来!


具体啥时候出来,我也不知道,应该快了吧。


所以投保确实急!非常急!


就重疾定义改版这件事,最近被问得最多的就是:


“重疾定义改版影响大吗?”

“重疾定义改版前买还是后买?什么时候买保障更好?”


回答这些问题之前,得先看新规有哪些影响比较大的变化~~


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01

部分甲状腺癌

从重疾变轻症,赔付比例缩水!


这次修订的重疾新定义,没有完全剔除甲状腺癌,但是——


甲状腺癌被分级了!根据严重程度进行了分级,TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌,不再属于重疾保障范围。


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其实这部分占了甲状腺癌的大大大头!!但以后就要降级为轻症了,赔付比例按轻症赔,从100%缩水到30%~~


官方角度说,明确分级赔付,也是为了让赔付标准更科学合理,让高花费的多赔,少花费的少赔~


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但是,看重甲状腺癌保障的群众,就不爽了!毕竟大家都是癌,为什么甲状腺癌要被“特殊对待”~


在癌症里面,甲状腺癌简直是“天使”般的存在,它拥有许多美好的名字,比如”喜癌“、”幸福癌“、”发家致富癌“……


这些名字不是白来的。


甲癌虽然发病率高,但是治愈率很高,轻度甲癌治愈率高达95%,治愈后身体影响不大,走出病房后,又是活蹦乱跳的人儿!关键是,治疗费用三五万就可以搞定~~


按照改版前的重疾定义,只要确诊甲状腺癌,就可以拿到100%保额。


假如买个100万重疾,治疗费花个三五万,到手还有95万,简直一”癌“暴富~!


但是!重疾定义改版后,这是不可能的了。


看重甲状腺癌保障的,现在就是最好的下手时机!这样的羊毛,不薅白不薅~


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02

轻症赔付比例

限额30%


现在的重疾产品,轻症动不动就赔40%、50%,甚至高达60%!


新规后的保额就没有这么慷慨了!轻症保额只赔30%,获赔金额大幅变小!


假如买100万保额的,确诊了轻症。


原来赔40万、50万、60万都有可能,以后最多只能赔30万了。


相比之下,新规轻症比例确实低了不少~


看中轻症保障的,那还是赶早下手吧!



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03

新增病种

但其实现在大多产品都有保!


在原来25种重疾的基础,新增3种重疾和3种轻症。


3种重疾:严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。


3种轻症:轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。


补充说明一下,不是现在的重疾险没有这些疾病的保障,而是以后的重疾险必须保这些疾病!


其实这些病种,现在很多重疾险都有保。


不过,急性心肌梗死算是新增病种,心脑血管疾病的保障显得更优~


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04

7种高发重疾定义优化

理赔范围更明确


买的重疾能不能赔,合同条款说了算。


符合条款里的疾病定义,二话不说赔。


这次重疾新规优化了7种高发重疾定义,包括心脏瓣膜手术、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术、主动脉手术等,赔付标准确实更明确规范了,更有助于避免理赔纠纷。


某些疾病赔付条件放宽,比如——


心脏瓣膜手术:旧定义须“开胸手术”,新定义→“切开心脏手术”。


开胸和切开心脏有啥区别?就好比吃西瓜,以前要求你切开,现在技术更先进了,只要挖个小洞洞弄到果肉就可以~


冠状动脉搭桥术:旧定义须“开胸手术”,新定义→“切开心包手术”。


只要切开心包,管你是开胸还是不开胸的微创手术,都属于重疾理赔范围~


当然,有的变宽松,有的变合理,也有的变严格。


我就不一一列举了,直接上理赔条件变化表~

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05

原位癌被剔除

会不会被加回来?


现在的重疾险,重疾不保原位癌,但轻症保。


新规后的重疾,重疾不保原位癌,轻症也不保。


原位癌直接出局~


但作为高发的原位癌,会不会被重新加回来?


拭目以待~!


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写在最后


显然,重疾新定义改版,影响最大的是最高发的甲状腺癌,其次是轻症赔付比例。其他方面的影响,加起来都可能不如甲状腺癌大!


而且,考虑到最近同步出台的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2020)》(征求意见稿)大幅提升了重疾发生率,未来成人重疾的价格估计大概率会上涨。


你说现在买还是以后买?


没啥好纠结的!趁健康状况良好,早买早保障。


你说等重疾新规之后再买重疾,但是风险不会等你配好保险再来!


赶在风险来临之前,配齐保障才叫高手。


配置保险本身就是一个动态的过程,重疾险是给付型产品,买多少份都可以叠加赔。觉得保额不够,或者遇到好产品,都可以随时加保,见好就买~!


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